¿Cómo se pueden reunificar deudas?

José Trecet

Gestor y Periodista Económico | Web

Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.

Es muy fácil que la deuda se descontrole y cuando eso sucede, puedes verte con varios préstamos diferentes con distintos tipos de interés y en entidades financieras distintas. En resumen, una maraña de contratos que puede ser complejo de gestionar uno a uno.

La reunificación de deudas es una de las soluciones a este tipo de situaciones. Con ella podrás reducir el tipo de interés global que pagas por la deuda en total o conseguir más liquidez para llegar a final de mes si ya tienes problemas de pagos.

¿En qué consiste reunificar tu deuda?

La reunificación de deudas es una operación financiera que, como su propio nombre indica, permite unificar todas las deudas en un único crédito o préstamo.

Es decir, se consolidan todos los créditos de tarjetas, préstamos personales, del coche, préstamos rápidos y cualquier otra deuda bajo un único préstamo. Este préstamo es normalmente una hipoteca porque es la que tiene un tipo de interés menor y permite alargar más el plazo de devolución.

Y es que, es habitual buscar una reunificación de deudas cuando hay dificultades para hacer frente a la deuda. Al unificar créditos bajo la hipoteca:

• Se reduce el tipo de interés medio (en una hipoteca puede ser del 4% y para un préstamo o una tarjeta de crédito del 8% y más del 15%, respectivamente).
• Se reduce la cantidad mensual que pagas por la deuda, porque normalmente se alarga el plazo de devolución y eso reduce la cuota de la hipoteca.

Tipos de reunificación de deuda

¿Cómo pasar de pagar varias deudas a tenerlas todas en una sola cuota? Existen diferentes opciones para reunificar la deuda. Estos son los tipos de reunificación y sus características.

• Reunificar deudas con garantía hipoteca. Sin duda, la mejor opción. Consiste en la reunificación de préstamos en una hipoteca o hipotecar la casa para pagar deudas. Para hacerlo se puede usar una nueva hipoteca o ampliar la que ya tienes. En cualquier caso, lo normal es que ninguna entidad te permita ampliar o solicitar una nueva hipoteca por más del 80% de su valor de tasación.
• Reunificar deudas sin hipoteca, que suele ser más caro y menos eficiente. La razón es que este tipo de préstamos tienen un tipo superior al de la hipoteca y también un plazo menor. En cualquier caso, puede ayudarte a reducir lo que pagas al mes y, sobre todo, a tener más organizada la deuda.

¿Qué requisitos piden las entidades financieras?

Las condiciones para acceder a la reunificación de préstamos dependen de cada entidad. Entre los más repetidos está unificar todos los préstamos. La mayoría de entidades no te van a dejar escoger qué préstamos unificar y cuáles no, salvo que lo hagas por tu cuenta mediante una ampliación de la hipoteca o una nueva hipoteca.

Eso sí, en este caso la entidad estudiará tu solvencia antes de concederte el préstamo. Si tienes muchas deudas, es posible que te lo deniegue salvo a través de una reunificación de estas.

En el caso de utilizar una hipoteca, habrá que hacer una tasación y prácticamente ninguna entidad te permitirá asumir deudas por encima del 80% del valor de tasación de la vivienda.

En cualquier caso, todas las entidades revisarán tu situación financiera con tus ingresos, su procedencia, estabilidad, seguridad laboral… En definitiva, se asegurarán de que vas a poder hacer frente al nuevo préstamo que va a reunir todas tus deudas anteriores.

Gastos de reunificar deudas

Tanto el proceso de unificación como contratar un préstamo para reunificar deudas tienen una serie de costes. Los más importantes son:

• Posibles gastos de cancelación anticipada del resto de préstamos.
• Gastos de estudio del nuevo préstamo. Si se hace mediante hipoteca habrá que abonar la tasación de la vivienda y la copia de la escritura en el registro de la propiedad.

A estos se puede sumar el coste de la agencia de intermediación que se encargue de negociar el nuevo préstamo.

Ventajas de reunificar

La reunificación de deudas es una herramienta útil en determinadas situaciones. Sus ventajas pasan por:

• Sencillez. Pasarás a afrontar una sola cuota mensual y con un único tipo de interés. También tendrás un único interlocutor porque estará todo en una misma entidad.
• Conseguir una imagen global de la situación financiera. Tanto si finalmente reunificas como si no lo haces, sabrás qué préstamos tienes y cuánto pagas por cada uno.
• Comodidad, al no tener que estar pendiente de varias deudas al mismo tiempo.
• Ahorro potencial, dependiendo de la estructura y tipo de interés de las deudas que tengas.
• Desahogo financiero si optas por un préstamo a largo plazo que reduzca lo que venías pagando al mes por la deuda (cuidado, porque eso no implica que vayas a pagar menos intereses en total).

Desventajas de reunificar

La reunificación de deudas también tiene algunos inconvenientes. El primero de ellos que necesitarás avalar el crédito consolidado con una vivienda o será más difícil conseguir la reunificación y pagarás más por ella.

Además, hay otros puntos muy importantes que conviene analizar antes de afrontar esta operación.

• Los intereses totales podrían ser superiores a los que pagaríamos en la situación de inicio, por la extensión de plazos y los cambios de condiciones.
• La tramitación y formalización del nuevo crédito conlleva una serie de gastos.

Un ejemplo práctico

Vamos a verlo todo con un caso práctico que sirva de ejemplo. Alberto tiene un crédito pendiente de 8.000 € del automóvil, con un interés del 6,5 por ciento y vencimiento dentro de cinco años. Paga 157 euros mensuales, por lo que el coste de intereses y comisiones alcanzaría los 1.391 euros en 2025.

Además, cuenta con una deuda de tarjeta de crédito de 2.500 euros con un interés del 20 por ciento que vence en un año, por la que paga 250 euros mensuales. Dentro de 12 meses, habrá pagado 500 euros en intereses.

Por último, Alberto también tiene un préstamo personal de 4.000 euros a cuatro años con un interés del 8 por ciento, por el que paga 98 euros al mes, que derivará en intereses por valor en 704 euros en 2020.

En total, paga una cuota mensual conjunta de 505 euros por sus deudas. Y, cuando termine de amortizarlas todas, habrá abonado 2.595 euros en intereses por un capital de 14.500 euros. Es decir, un interés del 17,9 por ciento.

Decide reunificar los 14.500 euros en un crédito a 10 años al 12 por ciento de Tipo de Interés Nominal (TIN), por el que pagará 199,4 euros mensuales. La cuota se ha reducido en un 60,5 por ciento cada mes, pero el coste de intereses se ha disparado hasta 9.428 euros, los que supone más del triple (un 263% más) que lo que hubiera pagado en su situación inicial.

¿Merece la pena reunificar deudas?

Esta es la pregunta del millón. La regla de oro es que compensa hacerla siempre que se den una de las siguientes circunstancias:

1. Suponga un ahorro efectivo porque mejoran las condiciones globales del préstamo. Esto pasa cuando el nivel de deuda no es muy elevado, todavía hay margen para afrontar los pagos y hay deudas con tipos de interés altos. En este caso, al unificar la deuda se reduce el tipo medio efectivo y, como no es necesario un préstamo muy largo, se pagan menos intereses en total. Son los casos menos habituales.
2. No supone solo una huida hacia adelante, sino una solución al problema de liquidez. Es decir, cuando se reduce la cuota para poder afrontar la deuda sin incurrir en impagos y se solucionan los problemas para llegar a final de mes.