Opciones de préstamos para hacer reformas
Resumen del contenido
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Quizá no puedas permitirte cambiar de vivienda, pero sí hacer una remodelación pintando alguna estancia o modificando algo de su interior. Cuando la reforma es urgente o relevante, o bien no interesa descapitalizarse invirtiendo todo el dinero de que se dispone en la reforma, es preciso acudir a algún tipo de financiación para poder hacer frente a dicho gasto.
Hoy en día, existe en el mercado una amplia y variada oferta de opciones de préstamos, algunos de ellos creados específicamente para la financiación de las reformas en el hogar, que cuentan con condiciones muy ventajosas.
Cada una de estas vías tiene sus ventajas e inconvenientes. Para saber cuál es la mejor, es imprescindible hacer cuentas y estudiar detenidamente sus condiciones para, según las posibilidades personales y la financiación que requiera la propia reforma, optar por la que más convenga.
Préstamo personal
Es la opción que más se utiliza para financiar los costes de una reforma casera. Para obtenerlo, el solicitante debe tener:
- Una nómina para demostrar los ingresos.
- La capacidad de devolución.
- No aparecer en ningún registro de impagos.
- Algunas entidades pueden exigir aportar el presupuesto de la reforma y algunos requisitos más.
Hay que tener en cuenta los intereses. Los últimos datos del Banco de España revelan que la TAE media de estos préstamos es del 8,34 por ciento. Sin embargo, en el mercado se pueden encontrar precios más atractivos con una TAE ligeramente por encima del 4 por ciento.
El importe de estos préstamos no suele superar los 90.000 euros, con un plazo de devolución entre 12 meses y 9 años, dependiendo de la entidad y del perfil del solicitante.
Ventajas:
- Posibilidad de acceder a dinero fácilmente.
- En principio, no se compromete ningún bien en particular.
- El proceso de tramitación es más rápido que el de un préstamo hipotecario.
- Se puede pactar el plazo de devolución.
- Cuotas bajas.
Desventajas:
- Hay que devolver el dinero más los intereses en un plazo determinado. De lo contrario, se responde con todos los bienes, tanto presentes como futuros.
- El tipo de interés es más alto que el del préstamo hipotecario.
- El plazo de amortización es más corto.
- Tiene gastos de comisión de apertura y cancelación, además de otras comisiones.
Préstamo hipotecario
El préstamo hipotecario es otro tipo de financiación que permitiría disponer de la cantidad necesaria para reformar o rehabilitar la vivienda.
Si ya se dispone de una hipoteca, existen varias alternativas:
- Ampliar el importe de la hipoteca ya existente con el importe de la reforma.
- Solicitar una nueva hipoteca por el importe de la reforma.
- Trasladar la hipoteca a otra entidad y solicitar una ampliación del importe o hacer una nueva incluyendo el importe de la primera y el de la reforma.
Las dos últimas no son aconsejables. Tener dos hipotecas implicaría tener que pagar dos cuotas; y trasladar la hipoteca de banco comportaría muchos gastos.
La mejor alternativa es la primera, porque ampliar la hipoteca tiene la ventaja de que se pagaría una sola cuota. Pero hay que estar atento porque es posible que el banco trate de cambiar las condiciones de la nueva hipoteca y se pierda un buen interés anterior.
Ventajas:
- Posibilidad de incluir el préstamo en la hipoteca.
- Los tipos de interés son más bajos que los de los préstamos personales.
- El plazo de amortización es más amplio, lo que permite reducir el importe de las cuotas mensuales.
- Es posible encontrar bancos que ofrezcan hipotecas con cero comisiones.
Desventajas:
- Los gastos asociados son más altos, tanto en el momento de constitución de la hipoteca como en su cancelación.
- Cuotas altas.
- La vivienda se convierte en garantía directa del dinero solicitado.
- La tramitación es más larga y pesada.
Tarjeta de crédito
Si de lo que se trata es de acometer pequeñas reformas (reformar un baño, renovar la tarima, etc.) que no impliquen un gran desembolso, puede ser suficiente una tarjeta de crédito.
Generalmente, las deudas contraídas mediante una tarjeta de crédito se liquidan al final del mes. No obstante, los bancos ofrecen la posibilidad de fraccionar el pago en varios plazos, pero en este caso habrá que pagar los intereses correspondientes.
Ventajas:
- Perfecto para reformas pequeñas.
- Posibilidad de fraccionar el pago en varios plazos.
Desventajas:
- Las deudas se liquidan a final de mes.
- Si se fracciona el pago, hay que pagar los intereses correspondientes.
- Algunas tarjetas de crédito tienen un gasto mínimo.
¿Qué opción elegir?
Todo lo expuesto no es más que una orientación. Lo fundamental es preguntar y comparar, porque cada entidad ofrece condiciones distintas. Y no solo hay que preguntar en la entidad con la que habitualmente se trabaja, también hay que ver las ofertas de otras. A través de Internet es posible consultar cómodamente desde casa muchas páginas de comparadores financieros sin necesidad de desplazarse una por una a todas las oficinas.
Por último, no hay que olvidar incluir la contratación de un seguro de hogar para evitar tener que hacer frente a gastos extra como consecuencia de algún incidente o avería.
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