La pensión de jubilación que percibe un trabajador autónomo en 2025 sigue presentando características específicas que la diferencian significativamente de la de trabajadores por cuenta ajena.
Aunque el sistema de cotización ha experimentado cambios fundamentales en años recientes con la introducción del cálculo basado en ingresos reales, la cuantía final de la pensión depende de múltiples factores como por ejemplo el histórico de cotización, la edad de acceso y, especialmente, la base de cotización durante la vida laboral.
La pensión media de un jubilado autónomo se ha situado en alrededor de 1.000€ mensuales en 2025, cifra que refleja tanto los aumentos de revalorización como la estructura particular del régimen de autónomos.
Cuantías de pensiones en 2025
El ejercicio 2025 ha traído consigo una revalorización de todas las pensiones contributivas del 2,8% en función de la variación media interanual del Índice de Precios al Consumo (IPC), es una medida destinada a proteger el poder adquisitivo de los pensionistas frente a la inflación.
Además, las pensiones mínimas se han revalorizado sensiblemente más:
- 6% en general
- 9,1% para casos con cónyuge a cargo o cargas familiares.
Aunque, por término general, las cuantías de referencia para autónomos jubilados en 2025 son las siguientes:
Pensión mínima de jubilación:
- Con 65 años o más y con cónyuge a cargo: 1.127,6€ mensuales (15.786,4 anuales en 14 pagas)
- Con 65 años o más sin cónyuge a cargo: 874,4€ mensuales (12.241,6 anuales en 14 pagas)
- Menores de 65 años con cónyuge a cargo: 1.127,6€ mensuales (15.786,4 anuales en 14 pagas)
- Menores de 65 años sin cónyuge a cargo: 818€ mensuales (11.452 anuales en 14 pagas)
Pensión máxima de jubilación
La pensión máxima alcanza los 3.267,60€ mensuales en 14 pagas (equivalentes a 45.746,40€ anuales). Para acceder a esta cuantía, el autónomo debe haber cotizado por la base máxima permitida de 4.909,50 € mensuales durante los últimos 25 años y cumplir con los requisitos de edad y período de cotización establecidos.
Edad de jubilación en 2025
El sistema de jubilación para autónomos en 2025 contempla múltiples opciones adaptadas a la trayectoria profesional individual:
- Jubilación ordinaria a los 65 años: Acceden a esta edad quienes acrediten 38 años y 3 meses de cotización, obteniendo el 100% de su pensión reguladora.
- Jubilación ordinaria a los 66 años y 8 meses: Quienes han cotizado más de 36 años y medio, pero menos de 38 años y 3 meses deben esperar hasta los 66 años y 8 meses para percibir el cien por cien de su pensión.
- Jubilación anticipada a los 63 años: Esta modalidad está disponible para autónomos que han acumulado 38 años y 3 meses de cotización o más. Sin embargo, se aplican coeficientes reductores que disminuyen la pensión de manera permanente, dependiendo de los trimestres de adelanto respecto a la edad ordinaria.
- Jubilación anticipada a los 64 años y 8 meses: Requiere un mínimo de 35 años de cotización y también incorpora coeficientes reductores de cuantía, aunque en este caso menos severos que la jubilación a los 63 años.
Para cualquier jubilación anticipada, la Seguridad Social exige que la pensión calculada sea superior a la pensión mínima que correspondería al cumplir los 65 años, evitando que ciertos autónomos con historial deficitario accedan a jubilaciones anticipadas que generen una pensión insuficiente.
Requisitos mínimos para acceder a la pensión
Para que un autónomo acceda a cualquier modalidad de jubilación en 2025, debe cumplir requisitos básicos que la Seguridad Social exige de forma estricta:
- Cotización mínima: Haber cotizado un mínimo de 15 años a lo largo de la vida laboral. De estos 15 años, al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años antes de solicitar la jubilación.
- Estar al corriente de pagos: No tener deudas pendientes con la Seguridad Social en concepto de cuotas de autónomo. Esto requiere estar al día en todas las aportaciones obligatorias.
- Alcanzar la edad reglamentaria: Dependiendo del período cotizado, acceder a la edad que le corresponda según los tramos mencionados anteriormente.
Con el mínimo de 15 años cotizados, el autónomo accederá al 50% de su base reguladora. Para obtener el 100% de su pensión, requiere acreditar 38 años y 3 meses de cotización en 2025, aunque este requisito se incrementará progresivamente hasta 2027.
Cálculo de la pensión de jubilación
El cálculo de la pensión de un autónomo jubilado en 2025 sigue una metodología específica establecida por la Seguridad Social. La fórmula actual, que se mantiene vigente hasta que se implemente el nuevo sistema en 2026, es la siguiente:
1. Determinación de la base reguladora
Se suman las 300 últimas bases de cotización previas a la fecha de jubilación y se divide el resultado entre 350. Esta división por 350 (en lugar de 300) se realiza para incluir las dos pagas extraordinarias y obtener la cuantía real que cobrará el autónomo en 14 pagas anuales.
Ejemplo: Un autónomo que ha cotizado durante toda su vida laboral por una base media de 1.500 € mensuales tendría el siguiente cálculo: 1.500 × 300 = 450.000 €. Al dividir entre 350, obtiene una base reguladora de 1.285,71 € mensuales.
2. Aplicación del porcentaje según años cotizados
Una vez obtenida la base reguladora, se aplica el porcentaje correspondiente según el tiempo total cotizado:
- 15 años cotizados: 50% de la base reguladora
- Por cada mes adicional hasta 248 meses: se suma un 0,19%
- A partir del mes 249: se suma un 0,18% hasta alcanzar el 100% con 38 años y 3 meses en 2025
Retomando el ejemplo anterior, si el autónomo hubiera cotizado solo 15 años, su pensión sería: 1.285,71 × 0,50 = 642,85 € mensuales. Si hubiera cotizado 38 años y 3 meses, accedería al 100%: 1.285,71 × 1,00 = 1.285,71 € mensuales.
Diferencias respecto a trabajadores por cuenta ajena
Existe una diferencia fundamental en el cálculo de pensiones entre autónomos y empleados por cuenta ajena que afecta significativamente a la cuantía final a percibir en cada caso.
Mientras que los trabajadores por cuenta ajena tienen sus períodos sin cotización rellenados automáticamente con las bases mínimas vigentes, los autónomos no disfrutan de esta protección.
Esto significa que cualquier período sin cotización reduce proporcionalmente la pensión final, lo que resulta especialmente perjudicial para sectores con actividad discontinua o afectados por crisis económicas.
Esta diferencia estructural ha sido objeto de debate en el sector autónomo durante años, ya que genera pensiones significativamente más bajas cuando existen interrupciones laborales involuntarias.
Cambios previstos para 2026
El sistema de cálculo de pensiones para autónomos experimentará una modificación relevante a partir del 1 de enero de 2026. El nuevo modelo alterará la fórmula tradicional que ha permanecido vigente durante décadas.
Modelo actual (2025):
- Suma de las últimas 300 bases de cotización
- División entre 350
Nuevo modelo a partir de 2026: - Suma de las 302 mejores bases de cotización de los últimos 305 meses (es decir, seleccionar los mejores 27 años dentro de los últimos 29)
- División entre 352,33
Este cambio beneficiará particularmente a autónomos con períodos de cotización baja o irregular, ya que al seleccionar las 302 mejores bases permite descartar automáticamente los peores meses de cotización. Sin embargo, el impacto exacto dependerá de la trayectoria específica de cada trabajador.
Herramientas para calcular tu pensión
La Seguridad Social pone a disposición de los autónomos el Simulador de Jubilación disponible en la web Tu Seguridad Social, una herramienta que permite realizar cálculos precisos de la pensión futura. Para acceder a este simulador es necesario identificarse mediante Cl@ve o certificado digital.
El simulador utiliza los datos reales que la Seguridad Social tiene de cada autónomo y es capaz de:
- Indicar las fechas posibles de jubilación según el historial de cotización
- Calcular la previsión de cuantías para cada modalidad de jubilación
- Mostrar detalles completos del cálculo realizado
- Permitir proyecciones personalizadas modificando datos futuros (años de trabajo adicionales, cambios en bases de cotización)
Jubilación activa para autónomos
En 2025 continúa disponible la modalidad de jubilación activa, que permite a los autónomos jubilados mantener su actividad profesional mientras perciben una porción de su pensión.
Los autónomos en jubilación activa están sujetos a una cotización especial de solidaridad del 9% sobre su base de cotización por contingencias comunes, lo que, sumado a las cuotas ordinarias, genera una carga contributiva aproximada del 11,8% sobre su base.
Las cuantías que perciben dependen del tiempo que lleven en jubilación activa y van desde el 45% de la pensión completa tras 1 año de demora en la jubilación, hasta el 100% tras 5 años. Este sistema incentiva a los autónomos productivos a continuar trabajando mientras esperan el acceso a su pensión completa.
Recomendaciones para optimizar la jubilación
Por este motivo, mi recomendación para estos profesionales es:
Considerar contratar planes de pensiones complementarios: La pensión de la Seguridad Social suele resultar insuficiente para mantener el nivel de vida previo. Un Plan de Pensiones MAPFRE o similar constituye una forma efectiva de conformar capital adicional para la jubilación, especialmente relevante para autónomos que anticipen períodos de cotización irregular.
Planificar su base de cotización: A diferencia de años anteriores cuando se podía cotizar por bases mínimas, el nuevo sistema de cotización por ingresos reales ajusta automáticamente la base a los ingresos declarados. Sin embargo, autónomos con ingresos variables pueden plantear escenarios futuros en el simulador.
Revisar su situación tributaria anualmente: La Seguridad Social debe tener constancia de todos los años cotizados. Errores administrativos en la inscripción o períodos no declarados pueden afectar significativamente la cuantía final de la pensión.
Aprovechar incentivos de postergar jubilación: Si tu situación económica lo permite, esperar más allá de la edad mínima requerida genera aumentos de pensión permanentes, mejorando notablemente la prestación a largo plazo.
La pensión de un autónomo jubilado en 2025 depende de un cálculo entre años cotizados, base media de cotización, edad de acceso y cambios legales previstos. Aunque las revalorizaciones anuales y los aumentos de pensiones mínimas suponen un alivio para muchos jubilados autónomos, la estructura fundamental del sistema mantiene disparidades respecto al régimen general.
Los autónomos que deseen asegurar una jubilación confortable deben comenzar desde ahora a planificar activamente su futuro, integrando pensiones privadas complementarias, optimizando su base de cotización legal y utilizando las herramientas de simulación disponibles para tomar decisiones informadas. La jubilación de un autónomo no es un evento que suceda pasivamente cuando se cumplen años: es un proceso que requiere planificación activa durante toda la vida laboral.
La jubilación de los autónomos exige una planificación especialmente cuidadosa, ya que la pensión pública suele ser insuficiente para mantener el nivel de vida previo. Por eso, contar con un complemento privado marca una gran diferencia. Los Planes de Pensiones MAPFRE permiten generar un ahorro a largo plazo con ventajas fiscales y aportaciones flexibles, adaptándose a los ingresos reales de cada trabajador por cuenta propia.
