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El sistema de pensiones en España funciona mediante un sistema de reparto y el principio de solidaridad intergeneracional donde las aportaciones de los trabajadores en activo costean las pensiones de los jubilados. No todos los sistemas de pensiones en el mundo trabajan así o se estructuran de la misma forma.
El sistema de pensiones sueco es un buen ejemplo y también uno de los que mejor parado suele salir en los ranking de pensiones como el Índice Global de Pensione elaborado por Mercer CFA Institute.
Desde la reforma de 2001, las pensiones en Suecia se sustentan sobre dos bases. La primera es un sistema mixto de reparto de las pensiones con elementos de un sistema de capitalización y la segunda es la combinación de ingresos del Estado con la pensión pública, pero también de planes de empresa y ahorros de cada ciudadano.
¿Cómo se genera la pensión?
El modelo de pensiones en Suecia se basa en un sistema de reparto, donde las pensiones de los jubilados se pagan con las aportaciones de los trabajadores. Sin embargo, añade un elemento propio de los sistemas de capitalización como son las cuentas nocionales.
Estas cuentas nocionales son cuentas virtuales que recogen las cotizaciones individuales de los trabajadores y los rendimientos que estas irían generando a lo largo de toda la vida laboral. Así, un trabajador puede saber de forma muy exacta cuánto dinero tiene acumulado y qué pensión puede esperar con él.
Esta cuenta nocional recoge la mayor parte de las cotizaciones sociales de los trabajadores suecos. Todas las personas que trabajan en Suecia contribuyen con un 18,5% de los salario a la previsión general. Este porcentaje se divide de la siguiente manera:
• Un 16% se reserva para la pensión contributiva, cuya evolución se puede seguir a través de las cuentas nocionales. Lo acumulado allí servirá para calcular la pensión pública de jubilación.
• Un 2,5% del salario y demás ingresos se destina a un plan de pensiones individual de los que componen el sistema sueco. Cada ciudadano gestiona este capital de forma individual, aunque si no elige ninguno de los planes disponibles, el Estado lo hará por él. Esto es lo que denominan pensión por prima.
Además de los salarios, existen otras aportaciones que también se suman a la pensión, como el dinero que se recibe durante los cuatro primeros años de vida de los hijos, sin importar el tiempo de permiso de maternidad o paternidad.
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¿Cómo se calcula la pensión pública en Suecia?
De forma resumida, la pensión pública sueca se calcula dividiendo el total acumulado en su cuenta nocional entre la esperanza de vida del país y la inflación esperada, que por defecto es un 1,6% y que se usará para revalorizar la pensión.
Como resultado, cuanto más alto sea el salario, mayores serán las aportaciones y mayor la pensión pública. Del mismo modo, cuanto más se retrase la jubilación, mayor será también esa cantidad. La lógica es muy sencilla, si para calcular la pensión en Suecia se tiene en cuenta la esperanza de vida, retrasar la jubilación hará que resten menos años y, por lo tanto, elevará la cuantía a percibir.
Más allá de la pensión contributiva, el sistema también garantiza una pensión mínima para quienes no han tenido ingresos o han cotizado muy poco. A esto se suma un suplemento de vivienda y subsidio de manutención para los mayores.
Además de la pensión contributiva, los trabajadores suecos disponen del dinero acumulado en sus planes privados por esas aportaciones del 2,25% que han ido haciendo a lo largo de su vida. Como este capital se gestiona de forma individual, cada persona puede elegir cuándo y cómo rescatar el dinero.
Tres niveles de ingresos
El sistema sueco se sustenta sobre tres pilares o ingresos proyectados para la jubilación.
• Pensión pública contributiva. Son los ingresos que acabamos de ver y que conforman el grueso de la pensión de los suecos al jubilarse.
• Pensión de jubilación de la empresa. En Suecia es habitual que las empresas cuenten con su propio plan de pensiones ocupacional, que incluye una compensación dineraria y un seguro de salud por enfermedad.
• Ahorro particular. Todos los trabajadores aportan un 2,5% de su salario a su sistema de previsión individual, a lo que pueden sumar otras inversiones con las cuentas de ahorro de inversión ISK.
El sobre naranja y la edad de jubilación en Suecia
A largo de toda su vida laboral, los trabajadores suecos reciben lo que se conoce como “el sobre naranja”, que es la información detallada sobre el capital que llevan acumulado en la cuenta nocional.
Esta información se envía puntualmente cada año, de forma que los trabajadores suecos pueden hacerse una idea de cuál será su pensión pública en cada momento y tomar decisiones al respecto, desde ahorrar más por su cuenta hasta retrasar su edad de jubilación.
El sistema español no incluye estas cuentas nocionales ni esta información, como tampoco ahorro individual obligatorio. Eso no quiere decir que ese tipo de acciones no sean necesarias. Simplemente es el reflejo de cómo está estructurado el sistema nacional.
La forma de asegurarte una buena jubilación es no fiarlo todo al Estado y buscar formas de complementar la pensión pública, con un plan de pensiones y otros sistemas de ahorro a inversión.
