Calcular la pensión de jubilación es mucho más sencillo de lo que piensas y entender cómo se realiza esta operación te ayudará a saber cuánto cobrarás una vez dejes de trabajar.
En realidad, la pensión es el resultado de tres variables: cuánto has cobrado o cotizado, el número de años trabajados y cuándo decidas jubilarte (tu edad en el momento del retiro y si decides adelantarlo).
Esos tres parámetros marcan cuál será tu pensión en el futuro. Ahora te explicamos cómo calcular la pensión de jubilación y lo que debes tener en cuenta.
Cuánto has cotizado: calcula tu base reguladora
Tu salario es el punto de partida para averiguar la pensión que cobrarás. En realidad, más que el salario, lo que se tiene en cuenta son tus cotizaciones sin incluir las pagas extraordinarias.
Con ellas se calcula la base reguladora de la pensión, que marca la pensión máxima que podrás cobrar, el 100% de la pensión.
Esa base reguladora es el resultado de sumar las últimas 300 cotizaciones y dividirlas entre 350. Para que ese cálculo no se vea afectado por la inflación, todas las bases se revalorizan en función del IPC, salvo las de los dos últimos años.
A partir de 2026, la base reguladora será obtendrá de dividir las últimas 302 bases de mayor cotización de los 304 meses anteriores entre 352,33. Ese cálculo se irá afinando hasta que en 2027 se tomen las 324 mejores bases de las últimas 348 para dividirlas entre 375,67.
En otras palabras, que se amplía el periodo de cotizaciones que se tiene en cuenta para calcular la pensión y, a cambio, se seleccionan solo las bases más altas.
Los años cotizados: qué porcentaje cobrarás de pensión
La segunda parte del proceso son los años que hayas trabajado o, mejor dicho, cotizado a la Seguridad Social. Esto es lo que determinará:
- El tipo de pensión al que tienes derecho.
- El porcentaje de pensión que cobrarás.
Para empezar, necesitas cotizar un mínimo de 15 años para cobrar la pensión de jubilación contributiva. En caso de no alcanzarlos, podrás cobrar la pensión no contributiva, siempre que reúnas los requisitos.
Con esos 15 años de cotizaciones tendrás derecho a percibir el 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada mes de cotización adicional sumará un pequeño porcentaje hasta alcanzar el 100% en los 36 años y 6 meses de cotizaciones. Ese es el tiempo que necesitas cotizar para cobrar el 100% de la pensión.
En este punto debes tener en cuenta que no todos los meses cotizan igual. Los primeros después de esos 15 años sumarán un poco más que el resto.
Aquí puedes ver cómo de forma más concreta el porcentaje de la base reguladora que cobrarás en función de los años que hayas cotizado:
| Años Cotizados | Porcentaje de la Base Reguladora |
| 15 | 50% |
| 16 | 52.52% |
| 17 | 55.04% |
| 18 | 57.56% |
| 19 | 60.08% |
| 20 | 62.38% |
| 21 | 64.66% |
| 22 | 66.94% |
| 23 | 69.22% |
| 24 | 71.50% |
| 25 | 73.78% |
| 26 | 76.06% |
| 27 | 78.34% |
| 28 | 80.62% |
| 29 | 82.90% |
| 30 | 85.18% |
| 31 | 87.46% |
| 32 | 89.74% |
| 33 | 92.02% |
| 34 | 94.30% |
| 35 | 96.58% |
| 36 años y seis meses o más | 100% |
Cuándo te jubilas: penalizaciones por adelantar la jubilación
Por último, la edad de jubilación también afecta al cálculo de la pensión pública. La máxima es muy sencilla: cuánto antes dejes de trabajar, menor será tu pensión.
Como norma general, una persona puede jubilarse a los 65 años si ha cotizado más de 38 años y 3 meses y a los 66 años y 8 meses si ha cotizado menos tiempo. Sin embargo, también es posible acceder a la jubilación anticipada voluntaria hasta dos años de la edad ordinaria y a la jubilación anticipada involuntaria hasta cuatro años antes.
En ambos casos, el peaje a pagar es una pensión inferior. Y es que, la Seguridad Social aplica una serie de coeficientes reductores según el tiempo cotizado y el tiempo que adelantes la jubilación. Estos porcentajes van desde el 2,81% hasta el 21% en el caso de la jubilación anticipada voluntaria.
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