Ahorrar para la jubilación siendo autónomo
Resumen del contenido
José Trecet
Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
La pensión de jubilación de los autónomos es un 40% más baja que la de los trabajadores por cuenta ajena. Los últimos cambios en el sistema de cotizaciones de los autónomos prometen equilibrar ligeramente la balanza, ya que ahora los profesionales cotizarán a la Seguridad Social en función de sus ingresos reales.
Incluso con estas novedades, ahorrar para la jubilación siendo autónomo sigue siendo importante para asegurarse un retiro a la medida sin las limitaciones de la pensión pública.
¿Cuándo dinero hay que tener ahorrado para la jubilación?
Lo cierto es que no hay una cantidad fija ni universal.
La cantidad dependerá de la jubilación que tengas en mente y tu situación actual: ¿Tienes casa en propiedad? ¿Piensas viajar varias veces al año? ¿Vas a querer pasar temporadas en la playa y otras en tu residencia habitual? ¿Qué hobbies o actividades vas a querer hacer? ¿Mimarás a los nietos? Como ves, no hay dos jubilaciones iguales y cuanto más quieras hacer, más dinero vas a necesitar.
Para dar con la cantidad que necesitas, párate a pensar haz números y suma gastos. Después empieza por calcular cuánto cobrarás con tu pensión. Puedes hacerlo con este simulador de MAPFRE.
Resta esa cifra a tu cálculo anterior y así podrás dar con la cantidad extra que necesitas. Es decir, cuánto dinero tienes que ahorrar para la jubilación.
¿Cómo es posible conseguirlo? De forma muy resumida: con un plan que incluya ahorro e inversión.
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El reto de ahorrar con ingresos variables
El primer paso para tener la jubilación que quieres es ahorrar todos los meses. Y es que, sin ahorro, es imposible construir un plan para tu jubilación más allá de lo marque la pensión pública.
El gran hándicap de los autónomos es que sus ingresos no suelen ser fijos, sino variables. ¿Es posible ahorrar en esta situación? Absolutamente. Una buena estrategia en este punto es adaptar el modelo Profit First a tu ahorro personal.
Esta fórmula empresarial ideada por Mike Michalowicz consiste en poner tus beneficios en primer lugar. En la práctica, supone dejar de calcular los beneficios como la diferencia entre tus ventas y los gastos y cambiar el orden de la ecuación. Bajo este modelo, los beneficios son parte de los factores y no el resultado. Esta sería su representación:
Ventas – Beneficios = Gastos
¿Cómo se puede poner en práctica? Solo hay que decidir qué porcentaje de tus ingresos quieres ahorrar y apartarlo según vayas cobrando cada una de tus facturas. De esta forma te aseguras de que ahorras el porcentaje que quieres cada mes que tienes el ahorro necesario para la jubilación.
Para los autónomos que cuentan con diferentes clientes pero un cierto nivel de ingresos recurrentes, existen productos como los seguros de ahorro que les permitirán automatizar el proceso.
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¿Cómo planificar la jubilación como autónomo?
Ahorrar es el primer paso, la condición sin e qua non para avanzar en el camino hacia el siguiente punto, que te hará acercarte más rápido hacia el objetivo de disfrutar de la jubilación que buscas: invertir una parte de esos ahorros.
La inversión puede hacer que tu capital crezca de forma exponencial. A modo de ejemplo, un ahorro de 200 euros al mes para el que consigas una rentabilidad del 5% anual de forma constante generará 120.272 euros.
Estas cifras son solo un ejemplo del potencial de la inversión como complemento para la pensión pública. A partir de ahí, existen diferentes alternativas para compensar la jubilación pública como los fondos de inversión o las carteras de fondos de inversión, unit linked incluidos.
Los fondos de inversión reúnen varias de las características idóneas para planificar la jubilación como autónomo. A saber:
- Liquidez, que es la capacidad de recuperar tu dinero en cualquier momento si lo necesitas. Los fondos son un producto 100% líquido.
- Seguridad. Los fondos de inversión son un producto regulado y supervisado, tanto por las autoridades españolas como europeas.
- Amplia oferta, con fondos capaces de adaptarse a todos los perfiles de cliente, desde los más arriesgados, hasta los más conservadores. Existen incluso carteras de fondos gestionadas donde un profesional selecciona en qué fondos invertir.
- Gestión profesional, ya que todos los fondos están gestionados por profesionales de la inversión exclusivamente dedicados a hacer crecer el patrimonio del fondo.
- Diferimiento fiscal. Esta es una ventaja propia de determinados productos como los fondos de inversión, los planes de pensiones y determinados seguros de ahorro. Son productos que permiten retrasar el pago de impuestos y así aprovechar mejor el interés compuesto. En el caso de los fondos, se puede cambiar de fondo sin pagar impuestos en el IRPF y evitar pagar entre un 19% y un 28% a Hacienda por los beneficios obtenidos. Esta ventaja hace que el dinero crezca más rápido.
Al crear tu plan para la jubilación puedes incluso combinar estrategias y productos de inversión. Por ejemplo, se puede invertir en fondos y tener un plan de pensiones por sus deducciones fiscales.
La clave está en tener claro la importancia de disponer de un plan para tu jubilación como autónomo y ponerlo en marcha. En MAPFRE encontrarás diferentes soluciones de inversión a tu medida donde elegir.
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