¿Cuándo y cómo revisar el plan de pensiones?
Resumen del contenido
El equipo de redacción de MAPFRE lleva más de 10 años preocupándose por tus ahorros y porque sigas manteniendo una buena calidad de vida en el momento de la jubilación. Pero no solo eso, aquí encontrarás información útil y práctica sobre relaciones laborales, impuestos, prestaciones y mucho más.
Los años de experiencia de MAPFRE en el sector nos avalan como fuente de información veraz y práctica para acompañarte en las diferentes etapas de tu vida.
Un plan de pensiones debe ser un instrumento que facilite y mejore tu capacidad de ahorro para la jubilación, pero es necesario un mínimo de control y revisión para conseguir los mejores rendimientos. ¿Qué hacer si pierde dinero, por ejemplo? Los expertos recomiendan su revisión, de acuerdo con las condiciones personales de cada titular, el tipo de plan y la evolución de los mercados financieros.
¿Por qué hay que revisar un plan de pensiones?
Los expertos en ahorro e inversión coinciden en señalar que un plan de pensiones nunca debe ser elegido sin tener en cuenta las condiciones particulares del titular. Por lo tanto, incluso antes de su contratación, el plan de pensiones debe ser estudiado y elegido con planificación. Pero si por algún motivo no fue así o las circunstancias han cambiado mucho, merece la pena recapacitar sobre ello.
Una de las grandes ventajas de ahorrar para la retirada laboral con un plan de pensiones es la facilidad de gestión y administración que permite no tener que estar en constante vigilancia de esta inversión. Con un Plan de Pensiones MAPFRE no es necesario ser un experto en finanzas para conseguir los mejores resultados, pero es importante saber cuándo es necesario revisarlo y hacerlo de forma personal o recurriendo a tu asesor habitual para reajustarlo a una estrategia efectiva.
¿Cuándo hay que revisar un plan de pensiones?
Edad del titular
La edad es una clave esencial tanto a la hora de decidirse por un instrumento de ahorro para la retirada laboral y también marca los momentos en los que es esencial revisar y valorar posibles cambios en el plan.
La regla general ayuda a saber en qué momentos y cómo hay que revisar: con más años y más cercanía a la jubilación, mayor moderación en el riesgo y más rentabilidad a medio plazo. Igualmente, las aportaciones deben adaptarse a la edad.
- Hasta los 35 años: los riesgos en la juventud pueden ser mayores porque todavía queda mucho recorrido para recuperar perdidas circunstanciales y conseguir la mejor rentabilidad a largo plazo. Es habitual aconsejar un plan de pensiones que invierta en renta variable.
- A partir de esos 35 años y aproximadamente hasta los 45: el plan de pensiones mixto es lo más habitual porque asegura una parte de las aportaciones en inversiones de riesgo controlado, pero mantenemos todavía esa parte variable, más rentable pero también con un riesgo mayor.
- A partir de los 45 años: se recomienda, en líneas generales, volver a valorar el plan de pensiones y reducir al mínimo el riesgo.
Momento vital
¿La familia crece? ¿Has conseguido tu primer empleo? El capítulo de tu biografía que estés viviendo es un detalle que puede afectar a tu plan de pensiones, por lo que se recomienda que informes y consultes a tu asesor ante este tipo de cambios vitales que llegan en diferentes momentos.
Capacidad de ahorro
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La capacidad de ahorro no es la misma en todos los momentos de la vida. Cuando hay un cambio –positivo o negativo- en los ingresos y/o en los gastos, es también recomendable volver a valorar tu plan de ahorro para la jubilación. Las aportaciones deben ajustarse a tu capacidad de ahorro siempre.
Situaciones como un cambio de empleo, tener que afrontar un gasto imprevisto o recibir una herencia o un premio son momentos en los que la capacidad de ahorro cambia y el plan de pensiones debe ajustarse a este tipo de escenarios también.
Cambios en la fiscalidad
El ahorro en impuestos es una de las ventajas de tener suscrito un plan de pensiones y una de las razones que impulsa a muchas personas a elegir este tipo de producto. Sin embargo, es importante no perder de vista que las bonificaciones fiscales están sujetas a ley y eso significa que pueden cambiar y de hecho, cambian con cierta frecuencia.
La normativa fiscal sobre el tratamiento de los planes de pensiones se modifica en función del incentivo para su contratación de cada momento. Los máximos deducibles y las modificaciones en los máximos permitidos por aportaciones o por tipo de perfil son los detalles que hay que conocer siempre de forma actualizada.
Crisis económicas o financieras en el entorno
La rentabilidad se enmarca dentro de un contexto financiero, económico y político que en mayor o menor medida le influye, como a cualquier producto de inversión y ahorro. No es un parámetro que pueda ignorarse, aunque no es posible hacer nada, es importante tenerlo en cuenta a la hora de tomar decisiones económicas, aunque sean personales y domésticas.
La bajada de los tipos de interés, las elecciones nacionales o internacionales, los cambios en la política financiera de la Unión Europea… son momentos importantes que exigen revisar el plan de pensiones, así como de cualesquiera otros productos de ahorro e inversión.
Cambios en la edad o condiciones de jubilación
En el caso de que tu plan de pensiones complete una prestación económica por jubilación -pensión pública por jubilación de cualquier tipo- es fundamental estar atento a los cambios oficiales que marcan el momento de jubilación -edad- y las condiciones exigidas -requisitos- para disfrutar de pensión, así como las forma en la que se calcula el dinero que recibirás cada mes por esta vía.
El retraso o el adelanto de la edad de jubilación oficial es una circunstancia importante que debe marcar una revisión de tu plan de pensiones o al menos, una revisión de tu estrategia de ahorro para este momento.
Siempre es fundamental resolver todas las dudas sobre un plan de pensiones tanto cuando se contrata como cuando se revisa y asaltan las dudas sobre su utilidad o rentabilidad. No hay que hacer renuncias o conformarse con su evolución, si no es la prevista y es importante contar con un profesional de confianza que valore tu caso de forma particular y atienda en todo.
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