Plan de Pensiones Garantizado y PPA
Resumen del contenido
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La Navidad es sinónimo de muchísimas cosas: comidas familiares, cenas de empresa, frío, decoración, vacaciones escolares, regalos… y aportaciones a los planes de pensiones privados. Tradicionalmente, las entidades financieras impulsan en la parte final de cada año sus campañas para promover las aportaciones de los clientes a los planes de pensiones privados, con el incentivo de que podrán desgravar la inversión en la Declaración de Hacienda que tendrán que presentar meses después. Sin embargo, desde 2021, cuando se redujo el límite máximo de aportación que se puede hacer anualmente de los 8.000 a los 2.000 euros, los planes de pensiones privados sufren por primera vez salidas netas de dinero.
Pero a pesar de estas restricciones, siguen siendo una opción atractiva de ahorro de cara a la jubilación. Y si estás pensando en hacerte con uno, tomar esa decisión es apenas el primer paso. Porque luego arrancan las dudas: ¿qué tipo de plan de pensiones conviene? ¿Cuáles son las principales diferencias entre los planes de previsión asegurados (PPA) y los planes de pensiones garantizados? ¿En qué consisten?
Plan de pensiones o PPA
En el fondo, los planes de pensiones y los PPA son muy similares: los dos son vehículos de inversión que permiten ahorrar para el momento de la jubilación. El cliente que contrata uno realiza aportaciones periódicas de dinero -que pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o incluso anuales- y a cambio va acumulando unos intereses que, en el momento de recuperar los recursos, le aportarán unas ganancias. La diferencia con cualquier otro fondo de inversión es que los planes de pensiones sólo permiten acceder al dinero cuando la persona se jubila (aunque hay algunas excepciones).
Además, en los dos casos es posible reducir la cantidad aportada en la base general del IRPF de la Declaración de la Renta, y con el mismo porcentaje de deducción. Ambos tributan también de la misma manera: como rendimientos del trabajo.
Pero si los planes de pensiones y los PPA son parecidos en el fondo, en los detalles es donde vienen las diferencias.
¿En qué se diferencian un PPA y plan de pensiones?
La principal diferencia es su carácter jurídico: los planes de pensiones se concretan a través de fondos de pensiones, mientras que los PPA se constituyen a través de una póliza de seguro, en concreto de un seguro de vida.
Así, mientras que el plan de pensiones es un vehículo con un único objetivo -ahorrar capital a través de aportaciones periódicas-, el PPA ofrece una doble cobertura: parte del dinero cubre el riesgo de fallecimiento o invalidez, mientras que el resto se destina a un sistema de ahorro para obtener una renta cuando llegue el momento del retiro.
En definitiva: un Plan de Previsión Asegurado (PPA) combina características de un seguro de vida y un plan de pensiones. Normalmente no se contrata con un banco, sino con una aseguradora (que de todos modos puede pertenecer a una entidad financiera, claro está). Igual que en un fondo de pensiones, el cliente hace aportaciones periódicas (o extraordinarias), pero los recursos no se quedan en un único instrumento financiero, sino que se destinan a varios vehículos, como depósitos o fondos de inversión (que a su vez invierten en multitud de opciones, desde la Bolsa a letras del Tesoro), para lograr rendimientos que se acumulen con el tiempo. Sin embargo, en el caso del PPA, el dinero no sólo puede retirarse en el momento de la jubilación, sino que, como un seguro de vida, ofrece la garantía de recuperar un capital mínimo si fallece el titular o sufre alguna clase de invalidez.
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¿Qué es un plan de pensiones garantizado?
Como hemos dicho, el banco no deja inmovilizado el dinero que un cliente aporta a un plan de pensiones. Para lograr rendimientos -que beneficien a la entidad financiera, pero también al ahorrador-, invierte esos recursos en distintos instrumentos. Por ello, los planes de pensiones también pueden clasificarse en función de los vehículos en los que invierten, que pueden tener mayor o menor riesgo: por ejemplo, la renta variable -las acciones de Bolsa- es la opción para “valientes”, mientras que la renta fija es, teóricamente, una alternativa más relajada.
Dentro de este ranking, los planes de pensiones garantizados son los más seguros que existen. El cliente tiene asegurado o “garantizado” desde el principio que en el momento de poder recuperar la inversión, el llamado “vencimiento”, podrá recuperar toda la cantidad inicial invertida, más unos intereses, que pueden ser fijos o variables, según lo que elija. Eso sí, si se quiere acceder al dinero antes de ese vencimiento -una solicitud nada sencilla y que el banco tiene que aprobar-, ya no se mantiene esa garantía y se puede perder dinero.
¿Se puede traspasar capital de un plan de pensiones a un PPA y viceversa?
La respuesta es sí: es posible traspasar los recursos invertidos en un plan de pensiones a un PPA y al revés, sin límites y de manera muy sencilla. El proceso es muy sencillo. De hecho, el cliente simplemente tiene que presentar los datos del antiguo plan de pensiones a la nueva entidad y firmar la orden de traspaso. El cambio suele producirse en unos cinco días hábiles.
Este traspaso no afecta a las ventajas fiscales y no está sujeto a tributación. Tampoco tiene costes ni penalizaciones, lo que ofrece a los clientes la posibilidad de diversificar su inversión o buscar una alternativa que le convenga más en un determinado momento.
Si quieres aumentar el capital que ingresas a este tipo de productos, lo ideal es seguir algún método de ahorro que te permita estirar al máximo tus ingresos.
Contratar un plan de pensiones siempre es una buena idea para disfrutar de una jubilación tranquila a nivel económico. Los Planes de Pensiones MAPFRE se adaptan a ti y tus circunstancias.
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