Los PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático son una fórmula de ahorro e inversión a largo plazo, especialmente útil para planificar la jubilación.
Los PIAS pueden adaptarse al perfil de cada inversor, tienen límites de inversión bajos y asequibles, son totalmente líquidos y, además, cuentan con ciertas ventajas fiscales para pagar menos impuestos al recuperar el dinero. Estas características hacen que la contratación de este tipo de seguros de vida-ahorro haya aumentado en los últimos cuatros años.
¿Qué son los PIAS?
Como acabas de leer, los PIAS son en realidad un seguro de ahorro como los unit linked o los PPA y una de tus opciones al elegir un plan de ahorro.
De forma muy resumida, los PIAs son un producto de ahorro e inversión a largo plazo que se estructuran en torno a un seguro de vida-ahorro. Con ellos se puede invertir una pequeña cantidad al mes de forma sistemática, de forma que logres juntar una cantidad de ahorro que complemente la jubilación.
Características de los PIAS
Los PIAS tienen ventajas e inconvenientes, pero sus principales características los definen claramente:
- Seguro de vida-ahorro: No hablas de inversor, sino de tomador, asegurado y beneficiario. Normalmente coinciden, pero puedes designar otro beneficiario en caso de fallecimiento.
- Capital asegurado por fallecimiento: El beneficiario cobrará el dinero ahorrado más una cantidad adicional del seguro.
- Flexibilidad: Permite aportaciones periódicas, generalmente mensuales, adaptadas a la economía familiar.
- Liquidez: Puedes rescatar tu PIAS en cualquier momento después del primer año. Algunos productos aplican penalización por rescate anticipado.
- Límites de inversión: Hasta 8.000 € al año y un máximo de 240.000 € por seguro.
- Gestión profesional: Equipos especializados gestionan las inversiones, especialmente en PIAS que invierten en renta variable.
- Traspasos gratuitos entre PIAS: Cambia de plan sin pagar impuestos sobre los rendimientos acumulados, adaptando tu inversión a cada etapa de tu vida.
Así, un PIAS simplifica el ahorro sistemático, a diferencia de otros productos como los fondos de inversión, donde debes dar órdenes periódicas al banco.
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Ventajas fiscales los PIAS para pagar menos impuestos
La fiscalidad es una de las características más atractivas de los PIAS, ya que permiten pagar menos impuestos al recuperar tu dinero.
Diferimiento fiscal con traspasos libres
Los traspasos entre PIAS son gratuitos y exentos de tributar, lo que no ocurre con acciones o ETFs. Gracias a esta ventaja, podrás aprovechar mejor el interés compuesto y tu dinero crecerá más rápido.
Rescate en forma de renta vitalicia
Recuperar tu PIAS en renta vitalicia permite aplicar reducciones fiscales según la edad del partícipe. Por ejemplo:
- Menores de 40 años: tipo efectivo 7,6%
- Entre 40 y 49 años: 6,65%
- Entre 50 y 59 años: 5,32%
- Entre 60 y 65 años: 4,56%
- Entre 66 y 69 años: 3,8%
- Más de 70 años: 1,52%
Esto permite reducir considerablemente el IRPF frente a un rescate único. Más sobre planificación fiscal del ahorro.
Rescate total del PIAS
Si quieres recuperar todo de golpe, la ganancia tributa como rendimiento del capital mobiliario, según la escala del ahorro:
- 0 a 6.000 € → 19%
- 6.000,01 € a 50.000 € → 21%
- 50.000,01 € a 200.000 € → 23%
- 200.000,01 € a 300.000 € → 27%
- Más de 300.000 € → 30%
Esta fiscalidad también se aplica si recuperas tu PIAS antes de los 5 años, periodo necesario para disfrutar de la ventaja de la renta vitalicia.
Con los PIAS de Mapfre encontrarás un plan sistemático adaptado a tu perfil y necesidades: prudente, moderado, decidido o arriesgado. Son una herramienta sencilla, flexible y fiscalmente eficiente para ahorrar y planificar tu jubilación.
