Quién puede solicitar una moratoria hipotecaria
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En la actualidad existe la opción de solicitar una moratoria de pago de la hipoteca. Esta está incluida dentro del Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda. Estas medidas están encaminadas a deudores vulnerables y han sido suscritas por todas las entidades financieras. Te contamos quién puede solicitar una moratoria hipotecaria.
¿Qué es una moratoria hipotecaria?
Una moratoria hipotecaria consiste en el aplazamiento de los pagos de una hipoteca. Mientras el deudor se encuentra en este estado, el acreedor no puede exigirle ningún pago de cuotas u otros conceptos como intereses o amortizaciones. Por otro lado, la moratoria no genera intereses por demoras u ordinarios, lo que supone es la congelación de la hipoteca durante un periodo de tiempo establecido.
¿A quién se dirige esta medida?
Esta medida está destinada a las personas más vulnerables, que tengan rentas inferiores a los 25.200 euros anales y cuyo incremento del esfuerzo haya sido del 50 por ciento en viviendas con un importe máximo de 300.000 euros. Además para poder solicitar una moratoria hipotecaria será necesario cumplir una serie de requisitos:
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Situación de vulnerabilidad: el deudor deberá acreditar que se encuentra una situación de vulnerabilidad dentro del umbral de exclusión.
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Alteración de sus circunstancias económicas en los cuatro años anteriores a la solicitud de la moratoria: aquí se tienen en cuenta las circunstancias de la unidad familiar.
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Ingresos de la unidad familiar inferiores a tres veces el IPREM: el cómputo general no debe superar el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual de catorce pagas. En el 2023 este se sitúa en los 8.400 euros.
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Aquellas personas que tengan que enfrentarse a una cuota hipotecaria superior al 50 por ciento de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar. Este porcentaje se reduce al 40 por ciento cuando alguno de los miembros de la unidad familiar tenga una discapacidad reconocida.
¿Cómo solicitar una moratoria hipotecaria?
Si se cumplen los requisitos es posible solicitar una moratoria hipotecaria con la entidad con la que se tenga contratada la hipoteca. Para ello será necesario acreditar las situaciones expuestas anteriormente. El interés moratorio será el resultado de la suma de los intereses remuneratorios pactados en el préstamo un 2 por ciento sobre el capital pendiente, como máximo.
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El primer paso para solicitar una moratoria hipotecaria si el deudor se encuentra en alguna de las situaciones anteriores, es ponerse en contacto con su banco. Ellos le indicarán la documentación que debe aportar para poder realizar la gestión.
Confirmación de la situación laboral
El interesado deberá aportar documentación que acredite su situación laboral actual, atendiendo a dos supuestos:
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Parado: si se ha quedado en paro deberá aportar un certificado en el que se muestre la cantidad recibida como subsidio de desempleo.
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Cese de actividad (autónomos): certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma.
Personas que componen la unidad familiar
Con el fin de comprobar y confirmar quiénes son las personas que componen la unidad familiar y que conviven en la vivienda será necesario la aportación de los siguientes documentos:
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Certificado de empadronamiento de todas las personas que habitan en la casa: este debe hacer referencia al momento de la solicitud y a los seis meses previos al hecho.
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Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente para realizar su actividad laboral: en el caso de que esta sea una causa.
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Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
Titularidad de bienes
Será necesario conocer la titularidad de los bienes sobre los que se solicita la moratoria hipotecaria. Para ello la entidad bancaria necesitará documentos que así lo acrediten:
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Contrato del préstamo con garantía hipotecaria.
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Escritura de la vivienda.
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Miembros de la unidad familiar: expedida por el Registro de la Propiedad. Bastará con una nota simple en la que se muestren quiénes son los miembros de la misma.
Declaración responsable
El deudor deberá presentar una declaración responsable que tiene como objetivo demostrar que todos los deudores cumplen con los requisitos exigidos en el real Decreto-ley para ser considerados económicamente vulnerables.
Plazo de tramitación
Tras la petición de la moratoria hipotecaria y la presentación de la documentación, la entidad bancaria revisará los certificados entregados por el solicitante y acreditará que cumple con los requisitos para acogerse a ella. A partir de este momento, la entidad dispone de un plazo de 15 días para proceder a su aplicación.
Una moratoria hipotecaria supone modificar el plazo del préstamo, alargándolo el mismo periodo en el que se aplica esta moratoria. Por tanto, el deudor deberá firmar ante notario una novación modificativa que le permita fijar ese nuevo plazo. Esto supone unos gastos, que en este caso serán abonados por la entidad bancaria.
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