Amortizar la hipoteca, ¿es rentable?

José Trecet

Gestor y Periodista Económico | Web

Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.

Una hipoteca es una bendición y una losa. Sin ella es casi imposible comprar una casa, pero ese nivel de deuda lleva aparejado un estrés financiero considerable. Por eso mismo casa vez más personas optan por amortizar la hipoteca de forma anticipada como solución al problema y una forma de aprovechar el dinero que ahorran cada vez. ¿Es una buena idea?

¿En qué consiste amortizar la hipoteca?

La amortización hipoteca es algo tan sencillo como adelantar al banco una parte o el total de la hipoteca. Es decir, pagar de forma anticipada varias cuotas del préstamo.

La amortización del préstamo puede ser:

• • Una amortización parcial, que es cuando anticipas solo una parte de la hipoteca (la más habitual).
  • Una amortización total, cuando directamente cancelas el préstamo.

Ventajas y desventajas de amortizar la hipoteca

El principal motivo para amortizar la hipoteca es terminar antes con la deuda hipoteca. Hacerlo, tiene varias ventajas:

•  Ahorras dinero en intereses, aunque también deberás hacer frente a comisiones y gastos.
• Reduces tu estrés financiero y te acercas al sueño de que tu casa deje de ser del banco.
• Mejora tu situación financiera y puedes tener más dinero cada mes si optas por amortizar cuota.

La parte negativa, que también la tiene, se centra en:

• El coste de oportunidad, que es el rendimiento que podrías obtener por tu dinero si lo invirtieses.
• Pérdida de liquidez. Pagar la hipoteca antes está bien, pero nunca debería ser a costa de quedarte sin un cochón de emergencia, por ejemplo.

¿Cómo se amortiza la hipoteca antes de tiempo? Amortizar cuota o plazo

Puedes utilizar el dinero para amortizar la hipoteca de dos formas diferentes: amortizar cuota o plazo.

Al amortizar cuota, lo que haces es usar el dinero para reducir los pagos mensuales de la hipoteca. Es decir, la cuota del préstamo hipotecario será menor.

Al amortizar plazo, lo que haces es reducir la duración del préstamo.

Con las dos opciones pagarás menos intereses al final del préstamo, pero con la amortización de plazo el ahorro será normalmente mayor. Puedes usar esta herramienta del Banco de España para hacer tus cálculos.

La ventaja de amortizar cuota es que lo notarás en tu día a día porque tendrás más dinero cada mes. Además, es una fórmula más flexible puedes usar ese dinero que ahorras de la cuota para volver a amortizar más adelante o para cubrir imprevistos.

¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

El ahorro al amortizar la hipoteca es mayor al principio del préstamo. De hecho, si es durante los primeros 5 años su impacto será todavía mayor.

La razón es que con el sistema de amortización que utilizan la mayoría de hipotecas en España, el pago de intereses se concentra en los primeros años. Por eso, si adelantas dinero en ese periodo el ahorro será más elevado.

¿Es mejor amortizar antes o después de que se revise la cuota? Esta pregunta solo tiene sentido si piensas amortizar cuota. En caso de amortizar plazo, dependerá más bien de la evolución del Euribor si tienes una hipoteca variable.
Si optas por amortizar cuota antes de la revisión, pagarás menos cuota, pero amortizarás menos capital.

¿Es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?

Si no dispones de un colchón de emergencia, es mejor centrarte en construirlo que en disminuir la hipoteca. Una vez cuentes con él ya te podrás plantear amortizar el préstamo.

No conviene descapitalizarse para pagar deudas con tipos de interés relativamente bajos, como la hipoteca. Otra cuestión diferente serían deudas con tipos elevados como las de las tarjetas de crédito. Con tipos de interés en torno al 20%, pagar la deuda será una prioridad.

¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir?

Esta pregunta responde al coste de oportunidad.

La regla de oro es muy simple: opta por la opción que te ofrezca un mayor rendimiento. ¿Y cómo puedes calcularlo? Muy fácil, solo tienes que enfrentar el tipo de interés que pagas de hipoteca al rendimiento que puedes obtener con la inversión. El más alto será la mejor opción.

A partir de aquí se pueden afinar los cálculos teniendo en cuenta cuestiones como que:

• Al amortizar el préstamo, tu rendimiento está asegurado. Sabes cuándo vas a obtener con tu inversión de antemano. Es como un depósito, pero normalmente con un tipo superior. El rendimiento de cualquier inversión es variable y no está garantizado.
• El rendimiento de la inversión puede ser mayor a largo plazo gracias al interés compuesto.
• El dinero que amortizas no vuelve y deja de estar disponible, te descapitalizas. Con la inversión, puedes acceder a ese capital si lo necesitas mientras sigue creciendo. Es una opción más flexible.
• Sumar todos los gastos de amortización, que incluyen las comisiones del banco, así como el impacto si todavía desgravas por tu hipoteca en el IRPF.

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¿Cuándo compensa amortizar la hipoteca?

Hay situaciones en las que amortizar la hipoteca tiene más sentido como cuando el Euribor y los tipos de interés están altos o van a subir.
También es una buena opción los primeros años del préstamo, pero mucho menos cuando queda poco por pagar, más allá de quitarte el peso de esa deuda.

Y más allá de lo que digan los números, siempre será una buena idea si te estresa la deuda o vivirías mucho más tranquilo sabiendo que la casa es tuya.

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