La revisión hipotecaria es un proceso periódico que sirve para dos fines principales:
- Actualizar el tipo de interés, en función del índice de referencia (como el Euríbor), si tienes una hipoteca variable o mixta.
- Comprobar que sigues cumpliendo con los requisitos para disfrutar de las bonificaciones, como seguros vinculados o domiciliación de nómina.
Estas revisiones pueden modificar tu cuota mensual, por lo que es clave conocer su funcionamiento.
Todas las hipotecas se revisan, aunque de forma diferente según el tipo.
- Hipotecas variables: el tipo de interés cambia con el índice de referencia y se revisan las bonificaciones.
- Hipotecas fijas: el tipo permanece constante, pero pueden cambiar si se eliminan productos bonificados.
- Hipotecas mixtas: tras un periodo inicial fijo, pasa a un interés variable, con revisión del índice y de las condiciones.
¿Cuándo se revisa una hipoteca?
La frecuencia de revisión se acuerda al firmar la hipoteca. Las dos más habituales son:
- Anual: una vez al año, normalmente en el mes en que firmaste.
- Semestral: cada seis meses, lo que puede reflejar cambios con mayor rapidez.
¿Cuál conviene más? Si suben los tipos, la revisión anual te protege más tiempo. Pero si bajan, tardarás más en beneficiarte.
¿Cómo afecta la revisión a la cuota?
Veamos cómo impacta la revisión hipotecaria en tu bolsillo con dos ejemplos claros:
Ejemplo 1 – Hipoteca variable
Hipoteca de 150.000 € a 25 años, tipo Euríbor +1%, con Euríbor al 1,5% → tipo total 2,5%:
- Si el Euríbor sube al 1,6%: tipo 2,6% → la cuota pasa de 734 € a 742 €.
- Si el Euríbor baja al 1,4%: tipo 2,4% → cuota baja a 726 €.
Ejemplo 2 – Hipoteca fija bonificada
Tipo fijo del 2% con estas bonificaciones:
- Domiciliación nómina: -1%
- Seguro de vida: -0,5%
- Seguro de hogar: -0,5%
Si cambias el seguro de vida fuera de la entidad, pierdes esa bonificación y el tipo sube al 2,5%, aumentando la cuota. Aunque, si el nuevo seguro es más barato, puedes seguir ahorrando.
¿Qué estrategias existen para planificar tus finanzas ante una revisión?
Existen estrategias para prepararte ante posibles subidas de tipo de interés. Estas son las más eficaces:
- Amortizar parte del préstamo: adelantar pagos reduce capital pendiente y el impacto de futuras subidas.
- Renegociar condiciones: puedes pasar de tipo variable a fijo o negociar un diferencial mejor.
- Cambiar de banco: si otro banco ofrece mejores condiciones, puedes subrogar tu hipoteca.
También es importante revisar los seguros que bonifican tu hipoteca. A veces, contratar por tu cuenta un seguro más económico compensa la pérdida de bonificación.
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