Uno de los pasos imprescindibles antes de comprar tu casa es saber qué hipoteca te puedes permitir. Los simuladores de préstamos hipotecarios son una herramienta muy útil para responder a esa y otras preguntas como los intereses totales que pagarás o a cuánto ascienden los impuestos.
Un simulador de hipotecas te permite comparar ofertas de diferentes bancos y también saber si compensa contratar los productos bonificados del préstamo o si te interesa cambiar un seguro vinculado a la hipoteca, entre otras cosas.
Hoy en día existen decenas de herramientas para similar tu hipoteca a través de intermet. De hecho, cada entidad financiera tiene la suya, a lo que se unen los brókeres hipotecarios e incluso páginas de búsqueda de pisos. La mayor parte de ellos ofrece una operatividad muy similar y buenos resultados, pero hay algunas que destacan por su fiabilidad o funcionalidades. Son las que vamos a ver.
Los mejores simuladores de préstamos
En las siguientes líneas resumimos cuáles son las mejores opciones simular tu hipoteca, desde los simuladores oficiales hasta los de entidades financieras. Aprovecharlos te permitirá ahorrar tiempo y tener una idea más clara de lo que te aporta cada préstamo, tanto si buscas hipoteca nueva como si quieres cambiar la hipoteca de banco.
Simulador hipotecario del Banco de España
La primera de las opciones oficiales. La herramienta online del Banco de España es sencilla y accesible, no ofrece resultados comerciales ni ofrece propuestas de hipotecas de bancos concretos.
Sirve para los casos en los que ya tengas ofertas concretas y quieras saber qué cuotas pagarás con cada una de ellas. Es idónea para comparar diferentes escenarios e incluso, permite calcular cuotas hipotecarias con los cambios habituales por las revisiones de tipo de interés.
Por su configuración, permite incluso comparar hipotecas mixtas, que suman dos tipos de intereses diferentes.
Por eso es la mejor opción si lo que buscas es comparar dos hipotecas rápidamente o qué ocurriría si decides hipotecarte a 20 años en lugar de a 30 años (el impacto en cuota y en intereses).
Esta herramienta te solicita tres variables que entran en función a la hora de determinar las cuotas a pagar y que son precisamente los datos que tendrás que facilitarle al simulador para que te dé respuestas:
- Capital inicial: es el montante total de euros que has pedido al banco.
- Tipo de interés: tu préstamo estará referenciado a un tipo de interés, Euribor en las hipotecas, más un diferencial que puede ser cero, según la oferta.
- Plazos de amortización: ¿Cuál es el plazo previsto para devolver el préstamo? Por lo general, se solicita en número de años.
Además de ver los resultados en la tabla comparativa, también podrás descargar el cuadro de amortización de la hipoteca, para ver cuánto pagarás de intereses y de capital en cada cuota. Para hacer el cálculo se utiliza el sistema francés de amortización.
Puedes acceder al simulador hipotecario del Banco de España de este enlace.
Simulador de la Asociación Hipotecaria Española
El segundo simulador oficial es el de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Se trata de una herramienta sencilla y fácil de usar.
Incluye los datos básicos del préstamo como son: importe a financiar, plazo de amortización, tipo de interés y cuota a pagar.
https://bit.ly/1IPPxR6Su punto diferencial es que permite calcular cualquiera de estas variantes, no solo la cuota de la hipoteca y eso hace que tenga funcionalidades extra en comparación al del Banco de España.
Por ejemplo, puedes utilizarlo para ver claramente qué hipoteca puedes permitirte según tu salario y el tipo de interés que esperas conseguir. Para hacerlo, basta con rellenar los datos de plazo de amortización, tipo de interés y cuota mensual.
Además, permite escoger entre tipo de interés variable y tipo fijo.
Puedes acceder al simulador de la AHE a través de este enlace.
Simulador de préstamos de Idealista
Sin duda, el simulador más completo del mercado. Muy versátil y fácil de usar.
El punto fuerte del simulador hipotecario de Idealista son todos los datos que ofrece. No se limita a decirte la cuota y cuánto pagarás en total de intereses.
También suma otros datos interesantes como el pago de impuestos y gastos de la compra. Esto te permite ver claramente el coste total de la operación y la diferencia entre comprar una casa nueva o de segunda mano o hacerlo en una comunidad u otra.
Además, funciona de forma interactiva, por lo que puedes ir ajustando las cifras sobre la marcha.
La herramienta del Idealista es de las más populares y recomendadas porque es completa y fácil de usar. Permite analizar muchos escenarios diferentes y te permitirá incluso hacer cálculos sobre el coste de los productos adicionales. Así podrás ver si compensa pago de un seguro de hogar vinculado al préstmao o es mejor buscar otro por tu cuenta.
Simulador de Caixabank
La calculadora de hipotecas que ofrece la entidad bancaria Caixaban es del tipo predictivo. Es decir, te solicita algunos datos personales concretos como la edad y los ingresos, a partir de ahí simila qué hipoteca podrías conseguir según su oferta.
Aquí ya puedes ver el primer hándicap de este tipo de simuladores: centran sus resultados en las hipotecas que puedes firmar con la entidad.
En el caso de Caixabank, puedes jugar con los datos de forma interactiva y, además te informa sobre los costes asociados a la cuenta corriente y el resto de gastos relacionados con la compra de la vivienda.
La mayoría de simuladores hipotecarios de los grandes bancos funcionan de forma similar. BBVA, Banco Santander o Banco Sabadell, también te informan sobre sus propios préstamos. El objetivo aquí es que es que conozcas la viabilidad para lograr la hipoteca y, sobre todo, cuánto pagarás cada mes. Por ello, suelen solicitar algunos datos de índole más personal con el fin de conocer tu perfil y ajustar más su simulación.
- Ingresos netos mensuales
- Estimación de gastos fijos mensuales
- Uso o destino para la vivienda: habitual o segunda residencia
- Edad del titular
- Deudas u otros préstamos
Este tipo de datos que sí solicitan los simuladores de los bancos se asemejan a los requisitos que las diferentes entidades tienen y que condicionan la concesión de préstamos.
Simulador de Cetelem
Terminamos con un simulador que no es estrictamente hipotecario. Se trata de un simulador de préstamos personales. Es sencillo y rápido, además de muy concreto. Solo te solicita el objeto de tu préstamo, la cantidad de dinero que precisas y el tiempo en el que quieres devolverlo.
En la misma página te aparece cuál sería la cuota mensual que tendrías que pagar. Es un simulador de barras que permite jugar con plazos y cantidad de dinero para conseguir la cuota ideal, si tienes muy claro qué letra mensual puedes asumir.
El hándicap principal es que no te permite jugar con el tipo de interés del préstamo, que depende del uso que vayas a darle al dinero. Este tipo de interés viene marcado por Cetelem.
Si quieres una opción más personalizable, donde sí podrás cambiar el tipo de interés. La calculadora de préstamos de Billin sí que te da esa opción. Además, permite escoger entre préstamos personales y para autónomos. Puedes acceder a ella a través de este enlace.
Utilidad un simulador de préstamos
Los simuladores online sirven para ahorrar tiempo y no tener que hacer todos estos cálculos a mano o con una hoja de excel. El número y funcionalidades de los simuladores ha ido aumentando con los años.
Actualmente existen calculadoras especializadas en hipotecas, préstamos personales e incluso créditos para negocios.
La utilidad de un simulador es ayudarte a responder a las dudas relacionadas con préstamos e hipotecas. La principal duda que todos responden es muy sencilla.
Cuantía a pagar cada mes
Sin embargo, las mejores calculadoras hipotecarias van más allá. Te ofrecen datos para comparar diferentes hipotecas según las condiciones de cada entidad, así como información acerca de los costes adicionales de contratar vivienda y el coste real de la hipoteca.
Así, puedes utilizar un simulador para responder a dudas como:
- El coste total de comprar la vivienda, que es el precio de compra más los intereses totales que pagarás por el préstamo y los costes añadidos como los impuestos.
- Qué casa puedes aspirar a comprar. En otras palabras, cuánto dinero te puede llegar a prestar el banco en función de tus ingresos o la cuota que puedas llegar a pagar cada mes. El simulador de la AHE es el mejor para esto.
- Hacerte una idea de si interes más un tipo una hipoteca a tipo fijo o variable, aunque en este punto debes tener claro que todos los datos sobre el tipo serán solo proyecciones y que la realidad puede ser diferente.
- El porcentaje sobre el valor de tasación de la casa que te puede prestar el banco, aunque para ello deberás entrar en cada uno de los simuladores bancarios. Lo normal es que todos los cálculos se hagan sobre la base de un 80% del valor de tasación, que es lo que la mayoría de entidades te financiarán por defecto.
- Si compensa o no contratar ciertos productos bonificados o mejor buscar una hipoteca sin vinculaciones. Para ello solo es necesario calcular la cuota con y sin los seguros y ver si eres capaz de encontrar una póliza por esa diferencia más el coste de la del banco en el mercado libre.
- El impacto en el coste total de la vivienda de hipotecarte a medio o largo plazo. En términos generales, alargar la hipoteca reducirá la cuota, pero a cambio hará que pagues más intereses en total.
Los simuladores responden a todas estas dudas y son una herramienta interesante para incluir en una toma de decisiones sobre hipotecas o una guía muy útil antes de ponerse a buscar casa.
En todos los casos y sea cual sea el simulador que consultas o usas, no pierdas de vista que las simulaciones nunca son vinculantes ni suponen más que una estimación matemática basada en los datos que tu ofreces al algoritmo informático. Los resultados siempre pueden variar sensiblemente cuando la simulación se convierta en una propuesta de hipoteca real.
Tomar una decisión hipotecaria informada es clave, pero también lo es proteger la vivienda que finalmente elijas. El Seguro de Hogar MAPFRE ofrece coberturas amplias que garantizan la seguridad de tu inversión desde el primer día, como la protección ante daños accidentales, asistencia urgente en el hogar y responsabilidad civil.
