Cómo calculo la amortización de la hipoteca
Resumen del contenido
Juan Gutiérrez
Licenciado en ADE en la Universidad Complutense de Madrid, Máster en Gestión Empresarial y en Dirección de Proyectos (PMP). Actualmente es director del departamento de consultoría, especializado en el asesoramiento y desarrollo de empresas y negocios mediante el formato de comercio asociativo.
Amortizar parte o la totalidad de una hipoteca siempre es una buena idea ya que, de esta manera, estaremos ahorrando el pago de intereses por la parte del capital pendiente de amortizar, pero hay que elegir bien la forma y el momento de hacerlo, amortizar siempre es bueno, pero no todos los tipos de amortización nos pueden beneficiar de igual manera.
Cuando es mejor amortizar parte de la deuda
Cuando se paga una cuota para amortizar parte del capital adeudado, por norma general se están pagando a la vez dos conceptos:
- Capital pendiente de amortización
- Intereses generados por el préstamo
La mayoría de las hipotecas o de créditos personales utilizan el método francés de cancelación, es decir, se pagan cuotas idénticas durante toda la vigencia del préstamo y se van abonando a la vez (aunque no en igual medida) intereses y capital.
Por esa razón, las amortizaciones parciales tienen más sentido hacerlas lo antes posibles, ya que, de esta manera, estaremos minorando el capital pendiente de amortizar y eso afectará a los intereses que ese capital nos generaría durante toda la vida del préstamo.
Cómo decíamos, amortizar deuda siempre es una buena decisión, pero cuanto antes se haga, más repercusión tendrá en el monto total abonado para cubrir el préstamo.
Hay un caso concreto en el que habría que pensarse si la mejor opción para nuestro “exceso” de liquidez es amortizar deuda, y es en aquellos momentos en los que los tipos de interés son cero o muy cercanos a cero.
En este caso, si cancelamos deuda es verdad que reducimos la cantidad pendiente pero también es verdad que el coste de oportunidad puede no compensar, es decir, a lo mejor, ese dinero que vamos a destinar en cancelar hipoteca, es más rentable invertirlo en algún otro activo que genere más beneficio que el ahorro de intereses.
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Sistemas de amortización
Cuando decidimos realizar una cancelación parcial de la deuda o de la hipoteca, lo primero que deberíamos hacer es un cuadro de amortización, una serie de simulaciones que reflejen cómo nos quedarían las cuotas pendientes si aplicamos la reducción prevista.
Principalmente hay dos simulaciones que debemos realizar y que nos ayudarán a tomar la mejor decisión según el momento financiero que estemos viviendo en ese momento.
Amortización minorando importe de las cuotas
Una de las dos opciones es destinar el monto destinado a la cancelación parcial a minorar la cuantía fija mensual que se paga por el préstamo. Es decir, reducir la cantidad que pagaremos mensualmente por la hipoteca. Al hacer una cancelación de deuda, estamos eliminando capital pendiente y los intereses que devengaría ese capital y esa reducción se divide entre el número de cuotas pendientes, reduciéndolas en el porcentaje que corresponda según la cantidad aportada.
Amortización minorando plazos
La otra opción es aportar la misma cantidad que en el supuesto anterior pero no reducir la cantidad mensual a abonar, sino el número de cuotas pendientes para la finalización del préstamo.
Cual de las dos alternativas elegir es una decisión personal, ninguna de las dos es mejor o peor por su propia naturaleza. Lo recomendable es analizar la situación personal de cada uno a la hora de aplicar la cancelación parcial de la deuda y valorar la situación financiera en el corto y medio plazo para ver cual de las dos opciones es la que más te pueda beneficiar, como estarás más cómodo o cómoda, si pagando menos cada mes o pagando durante menos meses.
Pero de cara a tomar la decisión final respóndete a estas preguntas y decide según tu situación personal:
- ¿Puedo prescindir de parte de mis ahorros para cancelar deuda?
- ¿Lo mejor que puedo hacer con ese dinero ahorrado es cancelar deuda? ¿no hay otra opción que me genere más beneficio que el ahorro de intereses?
- ¿Estoy a gusto con la cuota que pago o preferiría pagar menos cada mes?
- Tras ver mi cuadro de amortización ¿prefiero seguir pagando lo mismo cada mes durante menos meses o mejor pagar menos, aunque siga teniendo las misas cuotas?
Espero que este artículo te ayude en la decisión final sobre cómo proceder con la decisión de si cancelar o no parcialmente tu préstamo y que puedas elegir la forma que mejor se adecúe a tu situación financiera personal.
Sea cuál sea tu decisión, recuerda que invertir algo de tus ahorros te puede llevar a amortizar tu hipoteca. ¿Sabes que puedes conseguir invirtiendo desde 1€ al día?
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