Mitos sobre los planes de pensiones

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Si piensas en un producto para planificar la jubilación es fácil que te vengan a la mente los planes de pensiones. Son uno de los vehículos de inversión más populares y por eso circulan infinidad de mitos y medias verdades en torno a ellos.

Estos los principales mitos sobre los planes de pensiones que debes desterrar de tu cabeza:

1- Son para personas más mayores

La realidad es que nunca es demasiado pronto para empezar a planificar tu futuro. De hecho, el tiempo es el mayor aliado del pequeño inversor porque permite aprovechar mejor el interés compuesto y hacer crecer más rápido sus inversiones.

Además, con un plan de pensiones tendrás la ventaja adicional de que si empiezas pronto, tendrás un doble rendimiento fiscal por cómo tributan los planes. Y es que, otra de las leyendas urbanas es que pagarás muchos impuestos al rescatar el plan. Tampoco es así.

2- Hacienda se lleva la mitad del dinero al rescatarlo

Este es quizás el mayor mito en torno a los planes de pensiones y está relacionado con cómo tributa el rescate del plan de pensiones.

A diferencia de otros productos de inversión, el plan de pensiones se puede rescatar como renta periódica, en forma de capital (todo de golpe) o como una combinación de ambas. Esto ofrece una flexibilidad, pero también puede suponer un riesgo si no se hacen bien los cálculos.

Y eso es lo que pasa en muchas ocasiones cuando se recupera todo el plan de pensiones de golpe sin pensarlo. En este caso sí que se puede tributar por las escalas más altas de IRPF (a partir de 60.000 euros de base imponible).

Sin embargo, recuperado en forma de rentas, el plan de pensiones no tiene porqué tributar a tipos más elevados. En otras palabras, que ni Hacienda se va a quedar con la mitad del plan ni vas a pagar más impuestos que con otros productos.

Es más, posiblemente obtengas un beneficio fiscal además de la rentabilidad que acumule el plan por la diferencia entre el tipo máximo al que te desgravas al aportar y el que pagas al recuperarlo. Esto ocurre cuando tu salario e ingresos en la renta al aportar son más altos que los que tendrás al jubilarte (la pensión pública solo cubre un 71% del último salario como media en lo que se conoce como la tasa de reemplazo de las pensiones).

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3- Pagas impuestos dos veces

Otro mito fiscal relacionado con cómo tributan los planes de pensiones durante las aportaciones y el rescate.

Seguro que has escuchado que con un plan de pensiones pagas impuestos por el capital aportado más el rendimiento acumulado, mientras que con un fondo sólo pagas por la rentabilidad. Y así es, pero eso no implica que pagues impuestos dos veces.

Lo que ocurre en realidad es que ese dinero acumulado ya lo has ido desgravando cada año en el IRPF con las aportaciones que realizaste. Así, lo que has hecho en realidad es diferirlo o retrasar el momento de pagar impuestos por él.

4- Con la reforma ya no merece la pena invertir

La última reforma de los planes de pensiones limitó a 1.500 euros la cantidad que se puede invertir en un plan de pensiones individual. A cambio, mejoró hasta 8.500 la aportación máxima a los planes de empleo (los de las empresas para sus empleados) y creó una nueva modalidad, el plan de empleo simplificado que también pueden contratar los autónomos.

Que se pueda invertir menos no es sinónimo de que no compense invertir para desgravar. Esas aportaciones seguirán ayudando a pagar menos en el IRPF.

Para que lo entiendas mejor, si tu base imponible es de 35.000 euros y aportas el máximo de 1.500 euros, para Hacienda será como si solo hubieses ingresado 33.500 euros. Como el IRPF es un impuesto progresivo, cuanto mayores sean los ingresos, mayor será también el ahorro.

5- Hace falta mucho dinero para invertir

Nada más lejos de la realidad. Los planes de pensiones son un producto asequible para todos los bolsillos y en los que no hace falta una gran cantidad para empezar.

Además, permiten realizar aportaciones periódicas de pequeñas cantidades cada mes.

6- Los planes de pensiones no son rentables

Salvo con los planes de pensiones garantizados, su rentabilidad no es fija. Sin embargo, esto no quiere decir que no ofrezcan rendimientos adecuados.

En realidad, la rentabilidad del plan dependerá de tu perfil como inversor. Hay planes para todos los gustos, desde moderados hasta agresivos con los que se puede superar un rendimiento del 6% anualizado a largo plazo.

Este horizonte de inversión es realmente la clave de este producto y de la inversión en general.

7- Es muy difícil acertar con el plan de pensiones

No hace falta ser un experto para invertir en un plan de pensiones. De hecho, al contratarlo lo que haces es poner tu dinero en manos de expertos en inversión, que son los que se encargarán de invertirlo para rentabilizar tu dinero.

Además, existen planes con una fecha objetivo que están pensados para rescatar en ese momento. Por ejemplo, un plan con objetivo 2040 invertirá pensando en que recuperarás tu dinero en torno a esa fecha, de manera que solo tendrás que buscar uno con un objetivo cercano a cuando quieras jubilarte.

8- No se puede recuperar hasta la jubilación

A partir del 1 de enero de 2025 es posible rescatar las aportaciones con 10 años de antigüedad. Dicho de otra forma, que podrás recuperar el dinero que lleve 10 años invertido.

También se puede rescatar el plan de pensiones antes de tiempo en caso de incapacidad, dependencia severa, desempleo de larga duración, enfermedad grave y fallecimiento.

9- El plan de pensiones se pierde en caso de fallecimiento

Otro mito sobre los planes de pensiones que está lejos de la realidad. En caso de fallecimiento del titular, el plan de pensiones pasará a quien haya designado como beneficiario.

Esto es una ventaja porque puedes escoger quién quieres que cobre el plan si falleces. Con otros productos financieros como los fondos de inversión o las acciones no podrás hacerlo: irá a parar a los herederos legales.

10- No están supervisados

Los planes de pensiones están supervisados y regulados. De hecho, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que depende del Ministerio de Economía, es el encargado de su supervisión.

11- Si quiebra el banco, pierdes el dinero

En absoluto. Los planes de pensiones invierten en fondos de pensiones, detrás de los cuáles hay una gestora que es la que invierte el capital. El dinero de los partícipes no está en las cuentas de la gestora, sino en una entidad depositaria.

En caso de quiebra de la gestora, el dinero está fuera de su balance y lo que sucedería es que se traspasaría a otra gestora para que lo gestione.

12- No necesitas un plan de pensiones, ya hay una pensión pública

Este es quizás el mayor error y la mayor leyenda: pensar que los planes de pensiones son para caprichos o un complemento no fundamental para la pensión pública.

Más allá de las dudas acerca del sistema público de pensiones, la realidad es que la cuantía de la pensión pública puede no ser suficiente para la jubilación que tienes en mente.

Un plan de pensiones es una buena solución para conseguir tus objetivos financieros a largo plazo. En MAPFRE encontrarás un amplio abanico de planes de pensiones y ayuda para encontrar el que mejor se adapte a ti.

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