Hipotecas para funcionarios
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Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
¿Qué valoran los bancos a la hora de ofrecer una hipoteca? La capacidad de endeudamiento, el nivel de ingresos y la estabilidad laboral. De esto último están sobrados los funcionarios.
Las entidades financieras lo saben y por eso cuentan con hipotecas para funcionarios en condiciones especiales que incluyen desde mejores tipos hasta un porcentaje de financiación mayor. Eso sí, estas hipotecas no suelen publicitarse, así que para encontrarlas tendrás que preguntar directamente en el banco.
¿Por qué existen hipotecas para funcionarios?
Los empleados públicos son un perfil premium para las entidades financieras en todos los sentidos. Por un lado, porque tienden a tener sueldos más elevados y, por otro lado, porque son salarios estables que, además, suben todos los años. A esto se añade que su empresa (el Estado) es un buen pagador y siempre paga a tiempo.
En definitiva, todo lo que busca un banco de un hipotecado. Y para atraer a estos perfiles, existen los préstamos hipotecarios para funcionarios.
En este sentido, hay entidades que los publicitan así directamente para captar la atención de estos perfiles y otras que no. Lo que no cambia en ningún caso es que, si eres funcionario, podrás acceder a una hipoteca en mejores condiciones.
Ventajas de las hipotecas para funcionarios
Los préstamos hipotecarios para empleados públicos son diferentes a las hipotecas al uso y normalmente mejores. Entre las ventajas de ser funcionario a la hora de pedir una hipoteca destacan:
- Tipo de interés más ajustado. El porcentaje concreto depende de cada banco, pero todas las entidades mejorarán las condiciones del préstamo si eres funcionario.
- Mayor porcentaje de financiación. La mayoría de hipotecas te financiarán hasta un 80% del menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación de la vivienda. Como funcionario puedes acceder a una hipoteca por el 100% gracias a que tus ingresos son más estables.
- Plazos de amortización más largos. Si la duración máxima de una hipoteca ronda los 35 años, como funcionario podrás conseguir una hipoteca más larga. Eso sí, en cualquier caso los bancos te pedirán que hayas terminado de pagarla a los 70 años como tarde.
Además, como funcionario tendrás una serie de ventajas adiciones:
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- Es más fácil que te concedan la hipoteca, porque ya cumples de entrada la mayoría de requisitos que piden los bancos. El mayor impedimento puede ser que tengas otras deudas y que tu tasa de esfuerzo sea demasiado elevada.
- Tienes mayor poder de negociación, ya que eres un cliente que le interesa al banco. Esto te permitirá modificar algunas condiciones, como las bonificaciones por contratar determinados productos como el seguro de vida o las comisiones por amortización anticipada, por ejemplo.
Requisitos para conseguir una hipoteca para funcionarios
Este tipo de hipotecas tiene varias condiciones que hay que cumplir, además de ser funcionario. De hecho, ni siquiera todos los trabajadores públicos pueden acceder a ellas.
Son las siguientes:
- Ser funcionario de carrera, lo que equivale a tener un trabajo permanente en un organismo público. ¿Y si eres funcionario interino? En ese caso no tendrías esa ventaja de la estabilidad laboral y lo más habitual es que te traten como cualquier otro asalariado.
- Tener ingresos suficientes. No basta con cobrar una nómina, también debes un índice de endeudamiento adecuado. Esto se traduce en que todas tus deudas no superen el 35% de tus ingresos. Si estás por encima de ese umbral, será difícil que te concedan la hipoteca aunque seas funcionario.
- Tener dinero ahorrado para la entrada. Este no es un requisito imprescindible como funcionario, pero sí que ayudará a conseguir el préstamo en mejores condiciones. La mayoría de hipotecas financian el 80% de la compra de la casa y, si necesitas el 100%, tus ventajas como funcionario pueden evaporarse. Es posible que consigas el préstamo, cosa que no harías de no ser funcionario, pero no mejores condiciones.
- No tener deudas impagadas. Una de las cosas que todos los bancos hacen antes de conceder una hipoteca es revisar en los ficheros de morosos si tienes deudas sin pagar. Si es tu caso, no te concederán el préstamo.
¿Cómo conseguir la mejor hipoteca si eres funcionario?
Las hipotecas para funcionarios públicos son una realidad en la mayor parte de las entidades. Todas van a valorar esa estabilidad de impuestos a la hora de estudiar tu caso, pero solo algunas te hablarán de préstamos hipotecarios para funcionarios.
En cualquier caso, si quieres tener la mejor hipoteca vas a tener que negociar las condiciones. Recuerda que una de tus ventajas es que el banco será más receptivo a hacer cambios en determinadas cláusulas como los productos bonificados o algunas comisiones.
Sobre las bonificaciones en la hipoteca, recuerda que no es obligatorio contratar ningún seguro con el banco para que te concedan el préstamo. De hecho, la reducción de tipo de interés no siempre compensa y por eso es importante mirar las coberturas y los precios de otros seguros para poder comparar.
Por este motivo, es indispensable que compares los productos relacionados con la hipoteca: los Seguros de Hogar y los Seguros de Vida MAPFRE cuentan con los beneficios que mas se adaptan a tus necesidades.
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