Hay muchas formas de planificar la jubilación para disponer de un complemento a la pensión pública que te permita vivir de forma tranquila y sin preocupaciones. Los PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático son uno de ellos.
Esta solución de ahorro cuenta con sus propias ventajas y desventajas, que analizaremos en las siguientes líneas, pero antes es importante que sepas qué es realmente un PIAS y cómo funciona.
¿En qué consiste un PIAS?
Un PIAS es una modalidad de seguro de vida-ahorro en el que se pueden realizar aportaciones periódicas del mismo modo que en un plan de pensiones. Es decir, en realidad es un seguro, solo que está enfocado al ahorro, inversión y a hacer crecer el capital a largo plazo, más que a la protección en caso de fallecimiento.
Para que lo entiendas mejor, es un producto de inversión capaz de adaptarse a diferentes perfiles de clientes, desde los más conservadores hasta los más agresivos que quieren invertir en renta variable.
Y como cualquier seguro, eso implica que habrá:
- Un tomador, que es quien firma la póliza.
- Un beneficiario, que será la persona que firma la póliza (también habrá un beneficiario en caso de fallecimiento).
- La aseguradora, que es quien invierte y gestiona el capital del PIAS.
¿Cómo funciona un PIAS?
El funcionamiento de un PIAS es bastante sencillo y su propio nombre define muy bien lo que hacen y cuál es su objetivo.
En esencia, los PIAS son planes de ahorro sistemático. Están pensados para ahorrar de forma periódica, normalmente mensual, de manera que como ahorrador estarás realizando aportaciones cada mes a tu plan (o con la carencia que tú elijas).
Estas aportaciones se invertirán en una cesta de productos adecuada para tu perfil de riesgo y que va desde opciones garantizadas hasta las más arriesgadas, como puedes ver en la gama de PIAS de MAPFRE.
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Características de los PIAS
Lo que define a un PIAS y a cualquier otro producto de ahorro e inversión son sus atributos, que a su vez se convierten en sus ventajas y desventajas, como veremos más adelante.
Estas son las características claves de los PIAS.
- Ahorro automático. Es su principal ventaja. Con un PIAS estarás ahorrando e invirtiendo desde que firmes la póliza. De hecho, la propia aseguradora se encargará de enviarte todos los meses tu recibo de ahorro, sin que tengas ni siquiera que programar aportaciones periódicas, como ocurre con los fondos de inversión, por ejemplo.
- Liquidez inmediata. Puedes recuperar tu dinero cuando quieras. A diferencia de los planes de pensiones, los PIAS ofrecen liquidez inmediata sin que sea necesario que ocurra alguna situación especial o tener que esperar 10 años.
- Inversión accesible. Aunque depende de cada compañía, no hace falta un gran capital de partida para empezar a invertir en un PIAS. De hecho, están precisamente pensados para realizar aportaciones sistemáticas de cantidades asequibles.
- Posibilidad de escoger beneficiario en caso de fallecimiento. Como cualquier seguro de vida, permiten escoger quién cobrará el capital acumulado más la indemnización en caso de fallecimiento del tomador.
- Traspasos sin peaje fiscal. Aunque ahora entraremos al detalle en la fiscalidad de los PIAS, una de sus principales características es que puedes cambiar de PIAS todas las veces que quieras sin tener que tributar ni asumir ningún coste adicional, exactamente igual que con un plan de pensiones.
- Versatilidad. Si bien los PIAS comenzaron como un producto conservador, hoy en día hay opciones para todos los gustos y perfiles de inversión. Para incrementar la rentabilidad de un PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático, es posible diversificar los ahorros en varias carteras. De este modo, se pueden combinar diferentes activos, cada uno con un riesgo más o menos alto.
- Seguro de vida adicional. Todos los PIAS incluyen una cantidad adicional al capital acumulado como indemnización en caso de fallecimiento. A efectos prácticos, esto también implica que una pequeña parte del dinero que se invierte cada año se puede destinar al pago de esta prima.
- No permiten realizar cargos. Es importante entender que un PIAS no es una cuenta corriente ni una cuenta remunerada. No podrás realizar ningún tipo de cargo sobre el capital acumulado. En todo caso y si necesitas liquidez, podrás ordenar el rescate del capital que escojas. Esto, que puede parecer Baladí, es en realidad una ventaja porque elimina tentaciones de gastar fácilmente el capital acumulado.
Fiscalidad de los PIAS
Uno de los puntos fuertes de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático es su ventajosa fiscalidad en el momento del rescate.
Las aportaciones del PIAS no desgravan en la renta, como sí lo hacen la de los planes de pensiones. Sin embargo, sí que cuenta con beneficios en caso de recuperar el capital acumulado cuando se realiza en forma de renta vitalicia.
Al hacerlo, se aplicarán las ventajas fiscales propias de las rentas vitalicias. Así, únicamente se debe tributar por la cantidad obtenida según los siguientes porcentajes que van variando en función de la edad del titular en el momento del cobro:
- Menores de 40 años: 40%
- Entre 40 y 49 años: 35%
- Entre 50 y 59 años: 28%
- Entre 60 y 65 años: 24%
- Entre 66 y 69 años: 20%
- Mayor de 70 años: 8%.
Tal como se desprende de la tabla, cuanto mayor es la edad, más baja es la cantidad que se debe incluir en la declaración de la renta. Tanto es así que es posible llegar a eximirse de tributar hasta el 92 %de las rentas.
Además, con un PIAS no hay límite al capital exento de tributar, algo que sí ocurre con otras ganancias patrimoniales. Por ejemplo, la plusvalía por venta de un inmueble por parte de mayores de 65 años está exenta de tributar hasta un máximo de 240.000 euros si se reinvierte en una renta vitalicia.
Esta ventaja desaparece si el PIAS se recupera en forma de capital, ya sea de forma parcial o total. En ese caso, se generaría un rendimiento de capital mobiliario que tributaría dentro de las rentas del ahorro sin ninguna bonificación adicional
Planificar tu futuro financiero con un PIAS es una decisión inteligente para quienes buscan tranquilidad y estabilidad en el largo plazo. Con los Seguros de Ahorro MAPFRE, no solo podrás adaptar tu plan a tu perfil de inversión, sino que también disfrutarás de ventajas como flexibilidad en las aportaciones, liquidez inmediata, posibilidad de designar beneficiarios y beneficios fiscales al recuperar el capital en forma de renta vitalicia.
