Concesión de la hipoteca, ¿Cuánto tarda?
Resumen del contenido
Socio director de la Firma BÁLAMO LEGAL&FISCAL, cofundador de AREA ABOGADOS Y ASESORES y de la Startup LAWINT TECH, y Corporate Builder. Asesor de algunos de los grandes grupos cooperativos y empresas agroalimentarias. Ha ocupado cargos directivos y de máxima responsabilidad en distintas entidades del mundo empresarial (AJEX, CEAJE, CEOE, Cámara de Comercio de Badajoz).
La hipoteca es un producto financiero esencial para muchas personas que desean adquirir una vivienda. Sin embargo, la concesión de una hipoteca no es un proceso automático y puede generar numerosas dudas entre los solicitantes. Este artículo tiene como objetivo esclarecer aspectos cruciales sobre la concesión de hipotecas, incluidos los plazos de aprobación, los requisitos que se deben cumplir, los motivos por los cuales un banco puede denegar la solicitud y qué pasos seguir si se presenta esta situación.
Plazo de concesión de una hipoteca
El tiempo que tarda un banco en conceder una hipoteca puede variar considerablemente en función de diversos factores. Generalmente, el proceso completo puede tardar entre 3 a 6 semanas, aunque este plazo puede extenderse si hay complicaciones o si la documentación presentada no es suficiente.
Fases del Proceso de Concesión
- Preaprobación: Este es el primer paso del proceso. Durante esta fase, el banco revisa la información básica del solicitante, como ingresos y deudas. La preaprobación suele tardar entre 1 a 5 días.
- Análisis de Solicitud: Tras la preaprobación, se realiza un análisis más exhaustivo de la solicitud. Este análisis puede durar entre 1 a 3 semanas y consiste en verificar toda la documentación, como recibos de nómina, declaraciones de impuestos y otros documentos que demuestren la situación financiera del solicitante.
- Evaluación del Inmueble: En este paso, el banco realiza una tasación del inmueble que se desea adquirir. Este proceso también puede tardar entre 1 a 2 semanas.
- Emisión de la Hipoteca: Finalmente, si la evaluación del inmueble y la situación financiera del solicitante son favorables, el banco emite la hipoteca. Esta etapa puede llevar entre 1 a 2 semanas.
Análisis bancario en aras de su concesión.
Los bancos llevan a cabo un análisis exhaustivo antes de conceder una hipoteca. Para ello, consideran una serie de factores clave que les ayudan a evaluar la capacidad del solicitante para cumplir con sus obligaciones de pago.
Historial Crediticio
El historial crediticio es uno de los aspectos más relevantes. Los bancos utilizan la puntuación de crédito, que se basa en la información de cómo el solicitante ha manejado sus deudas en el pasado. Un buen historial crediticio, que muestre pagos puntuales y una baja utilización del crédito, puede ser determinante para la concesión de la hipoteca.
Ingresos y Capacidad de Pago
Los bancos revisan los ingresos del solicitante para asegurarse de que son suficientes para cubrir la cuota hipotecaria. Esto incluye la presentación de nóminas, declaraciones de impuestos y cualquier otra forma de ingreso que pueda ser relevante. La regla general es que el total de las deudas no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del solicitante.
Antigüedad en el Empleo
Un historial laboral estable es otro factor que los bancos consideran. Los solicitantes que han estado en el mismo empleo durante un período prolongado son vistos como menos riesgosos que aquellos que cambian de trabajo con frecuencia.
Ahorros y Activos
Los bancos también consideran la cantidad de ahorros que el solicitante tiene. Contar con ahorros significativos puede demostrar una buena capacidad de gestión financiera. Además, tener otros activos, como inversiones o propiedades, puede ser un respaldo positivo en el análisis.
Valor del Inmueble
El banco evaluará el valor del inmueble que se desea adquirir para asegurarse de que cubre el monto de la hipoteca solicitada. La tasación es crucial, ya que si el valor del inmueble es inferior a lo esperado, puede dar lugar a una reducción en el monto de la hipoteca.
Motivos para no conceder una hipoteca
A pesar de cumplir con muchos requisitos, algunos solicitantes pueden encontrarse con la desagradable sorpresa de que su hipoteca no ha sido concedida. Existen diversas razones que pueden llevar a esta situación.
Baja Puntuación de Crédito
Un historial crediticio deficiente es una de las razones más comunes por las que los bancos rechazan solicitudes de hipotecas. Si el solicitante ha tenido retrasos en pagos, deudas impagas o una alta utilización del crédito, el banco puede considerar que representa un alto riesgo.
Inestabilidad Laboral
Cambios frecuentes de empleo o la falta de empleo estable pueden generar desconfianza en la capacidad de pago del solicitante. Un banco prefiere a los solicitantes que puedan demostrar un historial laboral estable.
Altos Niveles de Deuda
Si el ratio entre la deuda y los ingresos es elevado, esto puede ser un indicador de que el solicitante ya está sobrecargado financieramente. Los bancos generalmente no aprueban hipotecas si el solicitante tiene deudas que superan el 40% de sus ingresos.
Falta de Documentación
Una de las causas más comunes de denegación es la presentación incompleta o incorrecta de la documentación necesaria. Los bancos requieren un conjunto específico de documentos para procesar la solicitud, y la falta de alguno de ellos puede resultar en un rechazo.
Valor del Inmueble Inferior
Si la tasación del inmueble resulta ser inferior al precio de compra acordado, el banco podría negarse a conceder la hipoteca, ya que no estaría garantizando adecuadamente su inversión.
¿Qué hacer si no me conceden la hipoteca?
La denegación de una hipoteca no es el final del camino. Existen pasos que un solicitante puede seguir para mejorar sus posibilidades en el futuro.
Revisar el Historial Crediticio
Si la denegación se debió a un mal historial crediticio, es crucial que el solicitante revise su informe de crédito. Puede ser útil solicitar una copia gratuita del informe y verificar que no haya errores. En caso de que haya errores, se pueden impugnar.
Ajustar la Solicitud
Una vez que se tienen claras las razones de la denegación, es importante considerar ajustar la solicitud. Esto puede incluir pedir una cantidad menor de financiación o elegir un inmueble de menor valor.
Mejorar la Situación Financiera
Antes de volver a solicitar una hipoteca, es recomendable que el solicitante trabaje en mejorar su situación financiera. Esto puede incluir pagar deudas, aumentar ahorros o buscar un empleo más estable.
Explorar Otras Opciones
Existen otras instituciones financieras que pueden tener criterios de aprobación más flexibles alternativas como cooperativas de crédito o prestamistas privados puede ser una buena estrategia.
Requisitos para la concesión una hipoteca
Para aumentar las posibilidades de que tu hipoteca sea concedida, es fundamental cumplir con ciertos requisitos que los bancos suelen exigir.
Identificación y Documentación
Los bancos requieren que el solicitante presente documentos de identificación, como el DNI o el pasaporte, así como información personal que respalde la solicitud.
Justificantes de Ingresos
Los solicitantes deben demostrar que cuentan con ingresos estables a través de nóminas, declaraciones de impuestos y, si es posible, documentos que muestren ingresos adicionales.
Ahorros
Generalmente, se exige que el solicitante aporte un porcentaje del valor del inmueble como entrada. Este porcentaje suele oscilar entre el 10% y el 30% del valor total de la propiedad.
Evaluación del Inmueble
Los bancos requieren que el inmueble sea evaluado para determinar su valor real. Esto garantiza que la hipoteca no exceda el valor de la propiedad.
Seguros
Algunas entidades bancarias pueden exigir la contratación de seguros relacionados con la hipoteca, como el seguro de hogar, que asegure el bien inmueble ante posibles daños.
El proceso de concesión de una hipoteca puede ser complejo y varía en duración según diversos factores. Los solicitantes deben estar bien informados sobre los requisitos, pasos a seguir y las implicaciones de una posible denegación. Mantener un buen historial crediticio, presentar la documentación adecuada y tener una situación financiera estable son factores clave que facilitarán la concesión de la hipoteca.
Siempre será una buena idea solicitar una hipoteca si te estresa la deuda, vivirías mucho más tranquilo sabiendo que la casa es tuya.
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