¿Cambiar un seguro vinculado a la hipoteca?
Resumen del contenido
Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
La mayoría de las hipotecas de España son bonificadas. Esto quiere decir que incluyen algún tipo de producto vinculado que sirve para reducir el tipo de interés del préstamo. Los seguros son los principales productos bonificados, especialmente el seguro de hogar y el seguro de vida sobre la hipoteca.
¿Es obligatorio contratar los seguros de la hipoteca?
La respuesta es afirmativa, aunque con algunos matices. En España es obligatorio contratar un seguro de incendio y daños para todas las viviendas con una hipoteca. Así lo determina el artículo 10.1 del Real Decreto 716/2009, de 24 de abril.
Lo que la ley no establece es que debas contratarlo con el banco. Tienes libertad para escoger el seguro de cualquier otra compañía. Es más, la entidad financiera no puede denegarte la hipoteca si contratas el seguro con otra compañía. Lo único que puede hacer desde 2019 es darte alguna bonificación para que lo hagas con ella.
Y lo mismo con el resto de los seguros. El banco puede pedirte que contrates un seguro de vida ligado a la hipoteca para concederte el préstamo, pero después tú podrás elegir el que quieras.
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¿Se pueden cambiar los seguros vinculados a la hipoteca?
Puedes cambiar el seguro vinculado a la hipoteca cuando llegue el momento de la renovación y pasar a tener una hipoteca sin vinculaciones. Eso sí ten en cuenta que al hacerlo también puedes perder las bonificaciones en el tipo de interés.
La traducción es que los intereses y la cuota del préstamo serán mayores. Esto aplica tanto al seguro de vida de la hipoteca como al seguro de hogar y cualquier otra póliza. Es más, aplica incluso a tener la nómina domiciliada con el banco.
En realidad, lo único que necesitas para pagar la hipoteca es una cuenta a la que el banco haga el cargo, pero no con tu nómina y, en algunos casos, incluso ni siquiera con la entidad financiera.
En cualquier caso, una cosa es que la cuota y el interés sin bonificar sean mayores y otra diferente que por eso vayas a pagar más por tu casa. Y es que puedes llegar a ahorrar si cambias los seguros del préstamo hipotecario por los de una compañía independiente.
¿Cuándo compensa el cambio de los seguros bonificados?
El trato con los seguros vinculados a la hipoteca es muy simple: contratas el seguro del banco y a cambio el tipo de interés del préstamo es menor.
En otras palabras, tienes un seguro que quieres o necesitas y, además, ahorras en intereses. Lo que no te cuentan es que esas pólizas no siempre son las más asequibles. En otras palabras, que puedes encontrar seguros más baratos o mejor adaptados a lo que necesitas con otras aseguradoras.
Y en ese caso, es posible que el ahorro de esos seguros independientes supere al ahorro en intereses de la hipoteca. En otras palabras, que te compense cambiar los seguros del banco para ahorrar dinero, aunque el tipo de interés suba.
Tan solo necesitas restar al coste del seguro del banco el ahorro en intereses. Si encuentras un seguro en esa franja de precios, ahorrarás dinero todos los años. Para empezar, puedes calcular el precio del Seguro de Vida MAPFRE y de Seguro de Hogar MAPFRE.
Seguro de Vida MAPFRE
Seguro de Hogar MAPFRE
Este es un ejercicio que deberías hacer todos los años porque normalmente los seguros bonificados compensan los primeros años cuando la deuda es más elevada, pero dejan de hacerlo conforme se va reduciendo ese capital adeudado.
¿Cómo cambiar los seguros de la hipoteca paso a paso?
El proceso para quitar los seguros vinculados de la hipoteca y cambiarlos a una aseguradora independiente es muy sencillo. Esto es lo que debes hacer.
- Calcula precios y compara. Pon en práctica la fórmula que acabas de ver para averiguar si te compensa cambiar los seguros de la hipoteca.
- Avisa al banco con 1 mes de antelación respecto a la fecha de renovación del seguro que ya no seguirás con él. El plazo aumenta hasta dos meses con el seguro de vida. Si lo haces más tarde, puedes tener problemas para cancelar la póliza.
- Contrata la nueva póliza y asegúrate de que entra en vigor justo cuando se cancela la otra. Así no estarás ningún día sin cobertura.
Con estos tres sencillos pasos podrás cambiar el seguro de la hipoteca para tener la póliza que tú quieras, sin las restricciones de la oferta del banco.
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