Cada persona tiene unas necesidades de financiación diferentes, enfoca su económica doméstica con prioridades personales y debe elegir la hipoteca que mejor se ajuste a todo ello. Existen hoy hipotecas fijas, mixtas o variables que dan respuesta a los diferentes perfiles de personas que necesitan financiación ajean para la compra de sus viviendas.
La elección del tipo de hipoteca es esencial para evitar sorpresas y problemas. No des por sentado ningún detalle ni elijas tu hipoteca en función de los consejos o situaciones de otras personas. Lo que es ideal para tu amigo, puede no ser la mejor solución para tu caso. Mejor infórmate para evitar disgustos.
Hipoteca fija
Las hipotecas con tipo de interés fijo atraviesan un periodo de popularidad fruto de los devenires económicos sufridos en tiempos de crisis.
El mercado hipotecario ha visto como este tipo de préstamos que ofrecen un tipo de interés marcado y cerrado para toda su vida, ganan en seguidores que quieren evitar las fluctuaciones de los tipos de interés variable.
Ventajas
- Sabes el tipo de interés que tendrás que pagar en todo momento. Siempre será el mismo que se haya fijado y pactado al firmar la hipoteca.
- La letra mensual será prácticamente la misma durante todo el tiempo que dure la hipoteca.
- El préstamo no se verá afectado por los devenires económicos externos, puedes despreocuparte.
- Es fácil organizar la economía doméstica con una hipoteca a plazo fijo, puesto que el gasto en esa partida será siempre el mismo.
Desventajas
- No se recomienda este tipo de hipoteca para plazos superiores a los 10 años, puesto que el coste de la seguridad es muy elevado.
- Cuando los tipos de interés atraviesan tiempos de mínimos –como el actual- las hipotecas a interés fijo no bajan tampoco.
- No hay una gran oferta de hipotecas a tipo fijo y las condiciones para su concesión duras.
Perfil ideal: clientes con ingresos fijos asegurados y con poco interés por el riesgo. Con poca capacidad de cambios en cuanto a lograr más o mayores ingresos en el tiempo que dure la hipoteca. No apta para hipotecas del 100 por 100 por ejemplo, ya que la cantidad hipotecada es alta y también el plazo de amortización.
Hipoteca mixta
No es una hipoteca la mixta muy conocida, sin embargo, todas las entidades bancarias y financieras las tienen en su catálogo de productos hipotecarios. En este caso se suele pactar un periodo de tiempo –unos años, siempre más de un año- del total de la hipoteca con un tipo fijo y el resto con tipo variable.
Ventajas
- Permite cierto control y previsión en los primeros años del préstamo.
- Evita sufrir un interés fijo alto muchos años.
Desventajas
- Durante los años de tipo fijo la hipoteca no se beneficiará de las posibles bajadas de tipo de interés.
- Los expertos no la recomiendan para prácticamente ningún perfil de hipotecado.
- Existe una oferta muy limitada de este tipo de hipotecas con tipo mixto.
Perfil ideal: titular dispuesto a evitar las fluctuaciones en su hipoteca, pero que no puede permitirse el plazo fijo, apuesta por la mixta para, al menos, tener un periodo estable y previsible en su gasto hipotecario.
Hipoteca variable
La más conocida y suscrita de las hipotecas en España es la de tipo variable con índice de referencia Euribor, más del 90 por ciento de las suscritas lo son. Está sujeta a las fluctuaciones económicas por lo que sus titulares deben ser previsores en el ahorro y mantenerse informados sobre la actualidad económica para prevenir las situaciones de subida máxima y también disfrutar y aprovechar al máximo las de mínimos como la actual.
Ventajas
- Existe una gran variedad de hipotecas variables en el mercado. Una misma entidad financiera puede tener diferentes modalidades de este tipo de financiación hipotecaria.
- Si necesitas un plazo largo y una cantidad alta de financiación, es casi seguro que la mejor opción o la hipoteca que esté a tu alcance sea de tipo variable.
Desventajas
- Falta de previsión a largo plazo, no se sabe cuánto se va a pagar, puesto que la cuota es revisable cada año o cada seis meses, aplicándose el índice de referencia pactado y en su caso el diferencial previsto.
- La falta de estabilidad puede poner en peligro la economía doméstica o familiar cuando los tipos de interés crecen, no existen topes. Hay que recordar que la cláusula suelo se ilegalizó.
Perfil ideal: las hipotecas de tipo variable son las más suscritas por su capacidad de adaptación a un buen número de situaciones y escenarios personales. Es la más habitual cuando una familia va a afrontar la compra de su vivienda habitual. Igual que el Seguro de Hogar MAPFRE que con su flexibilidad y diferentes posibilidades permite suscribir a cada titular la póliza más personalizada y por lo tanto la más ventajosa y práctica.
