¿Por qué me han subido la hipoteca fija?
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Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
La principal característica de una hipoteca a fijo es que el tipo de interés del préstamo se mantiene durante toda su vida. Eso las hace más estables y ajenas a lo que pase con el Euribor y los tipos de interés.
¿Afecta la subida del Euribor a las hipotecas fijas? No, en absoluto. Haga lo que haga el Euribor seguirás pagando la misma cuota. ¿Afecta la subida de tipos de interés a las hipotecas a tipo fijo? Tampoco, salvo para nuevas contrataciones, como veremos más adelante.
Entonces, ¿Pueden subir las hipotecas fijas? Sí, hay una serie de casos en los que te pueden subir la hipoteca fija. Se trata de situaciones muy concretas que pueden hacer que ese tipo fijo varíe y que tengas que pagar más cada mes o que un mes concreto la cuota sea mayor.
Estos son los casos en los que el interés de una hipoteca fija puede cambiar y que tengas que pagar más o menos.
Novación hipotecaria o cambiar las condiciones del préstamo
Este es el caso más obvio en la que tu tipo de interés puede cambiar. La novación hipotecaria es una operación que sirve para cambiar las condiciones de la hipoteca. Es una operación muy recurrente y solo en los primeros 7 meses de 2023 más de 64.500 personas la han llevado a cabo según los datos del Instituto Nacional de Estadística.
Se puede usar para cambiar la hipoteca de variable a fijo, pero también para alterar otros elementos del préstamo. Entre los cambios más habituales figuran alargar el plazo de la hipoteca y así tratar de reducir la cuota, quitar ciertas cláusulas abusivas o pedir una ampliación de la hipoteca.
La novación de la hipoteca es en realidad una negociación con el banco, que no tiene por qué aceptar los cambios propuestos por el usuario. Así, puede ocurrir que para ampliar el capital de la hipoteca e incluso la duración, la entidad financiera pida actualizar también el tipo de interés o incluir algún producto bonificado adicional que suponga un coste extra.
En otras palabras, que el tipo fijo puede variar si cambias las condiciones del préstamo.
Subrogación de hipoteca, con o sin cambio de banco
La subrogación hipotecaria implica cambiar alguna de las partes del préstamo: el prestatario o el deudor.
En un cambio de prestatario lo que haces es cambiar la hipoteca de banco, normalmente para mejorar las condiciones. En ese caso, lo lógico es que también cambie el tipo de interés de la hipoteca fija.
Con una subrogación de deudor ocurre algo parecido. Al cambiar los deudores, la entidad buscará actualizar el tipo de interés del préstamo a la situación del mercado y de los nuevos hipotecados. Esto puede ocurrir también cuando simplemente quieres incluir una persona más en el préstamo.
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Cambio de productos bonificados
La mayoría de las hipotecas incluyen bonificaciones por contratar determinados productos financieros. Los dos ejemplos más repetidos son el seguro de vida y el seguro de hogar, aunque también hay bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar un plan de pensiones, por ejemplo.
Estas bonificaciones sirven para reducir el tipo de interés que pagas en la hipoteca y se aplican mientras mantengas contratado el producto que te ofrece la entidad financiera. Si lo cancelas o cambias el seguro, la bonificación dejará de aplicarse y el tipo de interés subirá.
Recuerda que puedes cambiar los seguros de la hipoteca cuando quieras, siempre que avises con suficiente antelación. Incluso si aumenta el tipo de interés, la operación puede merecer la pena.
Para averiguarlo, solo tienes que encontrar tu nuevo seguro y apuntar su coste. Después bastará con enfrentar esa cifra al ahorro que obtienes por la bonificación en el tipo de interés menos el coste del producto que el banco quiere que contrates.
Por ejemplo, imagina que tienes un de vida bonificado con la hipoteca por el que pagas 950 euros anuales y con el que te ahorras 0,75 puntos porcentuales en tu tipo de interés, que se traduce en 150 euros al año. Podrías ahorrar si encuentras un nuevo seguro por menos de 700 euros (950 – 150)
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Retraso en el pago de las cuotas de la hipoteca
¿Qué pasa si no pagas una cuota de la hipoteca a tiempo? Básicamente que la entidad puede aplicar una serie de intereses de demora por ese retraso.
Estos intereses están regulados por ley, pero en cualquier caso harán que la siguiente cuota de la hipoteca sea mayor. En este caso estaríamos ante una subida puntual de la cuota.
Lo que la entidad no puede hacer en ningún caso es subir el tipo de interés de la hipoteca por retrasarte en el pago de las cuotas.
Así afecta la subida de tipos a las hipotecas fijas (solo a las nuevas)
Por último, debes saber que las hipoteca a tipo fijo no son inmunes a los aumentos de tipo de interés. Sin embargo, estas subidas solo afectan a los nuevos préstamos y a las subrogaciones.
La razón es que al aumentar los tipos del dinero por parte del Banco Central Europeo (BCE), también sube el tipo de interés que las entidades aplican sobre las nuevas hipotecas.
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