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El Certificado de Cancelación de Deuda es un documento emitido por el banco que indica que la deuda hipotecaria ha sido completamente pagada y cancelada. Este trámite es necesario para la cancelación registral de la hipoteca y para la eliminación de cargas en el Registro de la Propiedad. Es un trámite importante para cualquier persona que haya pagado completamente su hipoteca, ya que garantiza que no hay ninguna deuda pendiente y que la propiedad está libre de cargas.
¿Cómo solicitar el Certificado de Cancelación de Deuda?
Una vez que se haya completado el pago de la hipoteca, es necesario solicitar el Certificado de Cancelación de Deuda al banco que concedió la misma. Es recomendable solicitar dicho certificado, antes de la cancelación registral de la hipoteca, ya que puede tardar algunos días o incluso semanas en emitirse. Además, conviene asegurarse de que el certificado esté correctamente redactado y firmado por el banco, y que incluya la información correcta de la hipoteca, como el número de cuenta y el importe de la deuda cancelada.
Una vez que se haya obtenido el Certificado de Cancelación de Deuda, se debe entregar al notario para la cancelación registral de la hipoteca. El notario comprobará que el certificado esté en orden y procederá a la cancelación en el Registro de la Propiedad. Es interesante tener en cuenta, que el notario y la cancelación registral de la hipoteca, pueden generar costes adicionales que deben ser pagados por el propietario.
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Dónde pedir el certificado de cancelación de deuda
El certificado de cancelación de deuda debe ser solicitado al banco o entidad financiera que concedió la hipoteca. Es importante tener en cuenta que este documento no se emite de forma automática, por lo que se debe solicitar expresamente al banco una vez que se haya completado el pago de la hipoteca. Algunos bancos pueden requerir una solicitud escrita para emitir el certificado, mientras que otros pueden ofrecer la opción de solicitarlo por teléfono o a través de su sitio web.
Hay que recordar que, según el Banco de España en su Memoria de Reclamaciones de 2021: “(…) el cobro de la comisión por la emisión del certificado de saldo cero debe considerarse como quebrantamiento de la normativa de transparencia y protección del cliente bancario, ya que el artículo 7, in fine, de la Ley 41/2007 […] establece que «en cualquier caso, la entidad estará obligada a expedir la documentación bancaria que acredite el pago del préstamo sin cobrar ninguna comisión por ello”.
Tiempos de gestión de un certificado de cancelación de deuda
El tiempo que se tarda en recibir el certificado de deuda cero puede variar según el banco o entidad financiera que lo emita. En general, una vez que se ha solicitado el documento y se ha comprobado que la hipoteca ha sido completamente pagada, el banco debería emitir el certificado en un plazo de entre 1 y 2 semanas. No obstante, este plazo puede verse afectado por diversos factores, como la carga de trabajo del banco o la complejidad del proceso de comprobación de la cancelación de la deuda. Por lo tanto, se recomienda solicitar el certificado con suficiente antelación si se va a necesitar para una transacción inmobiliaria o para cualquier otro trámite.
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¿Es obligatorio pedir un certificado de deuda cero?
Aunque no es obligatorio, sí que es recomendable solicitar el certificado de deuda cero, de esta forma se evitan posibles complicaciones en el futuro, especialmente si se lleva a cabo una transmisión, o bien se requiere pedir una nueva hipoteca para llevar a cabo una reforma, por ejemplo.
Una vez se cuenta con el certificado de deuda cero, el siguiente paso es acudir a la notaría para firmar la escritura pública de cancelación del préstamo. Posteriormente, se debe solicitar y cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la delegación de la comunidad autónoma correspondiente. Finalmente, con la copia del impuesto, el certificado de deuda cero y la escritura, se puede acudir al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelación.
Queda claro, que si se pretende cancelar una hipoteca, el certificado de deuda cero puede ser una garantía a largo plazo, por lo que se recomienda solicitarla lo antes posible a la entidad bancaria correspondiente. De esta forma, queda acreditado que se ha amortizado por completo el crédito hipotecario. Además, si en algún momento se requiriese la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, también necesitarías dicho documento.
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