La vivienda se lleva un 32,4% del presupuesto familiar según los datos del INE. En este contexto, es normal que cualquier imprevisto financiero o laboral o la simple subida del Euribor deje a muchas familias al borde del impago.
Si estás en una situación delicada debes saber que existen ayudas para pagar la hipoteca y fórmulas legales para aliviar tu economía. Buena parte de estos mecanismos se centran en el Código de Buenas Prácticas bancarias, que puede convertirse en un salvavidas llegado el momento.
Ayudas existentes para pagar la hipoteca
Las ayudas para pagar la hipoteca se articulan a través del Código de Buenas Prácticas bancarias que se amplió en 2023 para atender nuevos supuestos tras la subida del Euribor mediante el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre.
Estas ayudas se han ido ampliando y actualmente incluyen:
- La opción de congelar el tipo de interés durante 12 meses.
- Aumentar el plazo de amortización en 7 años.
- Cancelar la hipoteca de interés variable a fijo sin pagar amortización anticipada.
- Cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo si se cumplen ciertas condiciones.
A partir de ahí, el programa distingue entre dos tipos de hipotecados según su nivel de ingresos.
Hogares con ingresos inferiores a 25.200 €
Los hogares con ingresos inferiores a 25.200 €, que dediquen más del 50% de sus ingresos al pago de la hipoteca y que hayan sufrido un aumento del esfuerzo hipotecario de más del 50 % pueden optar a estas ayudas:
- Período de carencia de capital de hasta cinco años: en este caso solo se pagarían los intereses bonificados con un Euribor de – 0,10 %.
- Dación en pago: se puede entregar la casa para saldar la deuda con el banco.
- Petición de reestructuración de deuda.
En el caso de hogares con las características nombradas con anterioridad, pero cuyo esfuerzo hipotecario sea menor del 50 % también se contemplan algunas opciones:
- Periodo de carencia de capital, pero solo de dos años.
- Ampliar en siete años el plazo de devolución del préstamo hipotecario: esta opción permite una importante rebaja en la cuota mensual.
Hogares con ingresos inferiores a 29.400 €
Los hogares con ingresos inferiores a 29.400 €, más del 50% de sus ingresos dedicados al pago de la hipoteca y un aumento del esfuerzo hipotecario de más del 50% pueden acogerse a alguna de estas medidas:
- Congelación de la cuota durante doce meses, mediante una carencia de capital con el importe que se abonaba en junio de 2022. La diferencia deberá abonarse con posterioridad.
- Pedir reducción de intereses: a elegir en cantidad o en tiempo.
- Ampliar en siete años el plazo de devolución del préstamo hipotecario.
Requisitos para acceder al Código de Buenas Prácticas
Estas medidas no son universales. Hay que cumplir una serie de requisitos para poder acceder a ellas que dependen de la situación de partida.
Para las rentas inferiores a 25.200 € al año o 3 veces el IPREM:
- Que la hipoteca sea sobre vivienda habitual.
- Que el total del préstamo no supere los 300.000 €.
- Que los intereses de la hipoteca hayan subido más de un 20%.
Para el resto de hipotecados:
- Que el préstamo sea sobre la vivienda
- Tener un salario que no supere 5 veces el IPREM, fijado en 600 € mensuales.
- Destinar más del 50% de los ingresos al pago del préstamo.
Proceso para pedir la ayuda para pagar la hipoteca
Estas ayudas están recogidas en el Código de Buenas Prácticas bancarias, que no es de obligatorio cumplimiento por parte de las entidades financieras.
Así, el primer paso para pedir la ayuda es asegurarse de que el banco está adherido al código. Si es el caso, cumplirá con lo que este establezca. En caso contrario, puede no hacerlo y no estaría obligado.
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Consecuencias de utilizar estas ayudas
Las medidas que contempla el Código de Buenas Prácticas no salen gratis y no porque haya que pagar por ellas directamente.
El truco está en que pueden hacer que termines pagando más por la hipoteca a largo plazo. Es decir, que el respiro puntual puede tener consecuencias negativas. Si, por ejemplo, optas por alargar el plazo del préstamo, eso hará que el total de la hipoteca a largo plazo aumente.
Opciones si no te puedes acoger a estas ayudas
Las entidades no están obligadas a ayudarte a pagar la hipoteca, aunque en realidad les interesa que puedas hacerlo, siempre que demuestres que efectivamente serás capaz de hacer frente a los pagos.
Por eso mismo, si no cualificas para estas ayudas, la primera opción será negociar con la entidad financiera a la que puedes planetar:
- Un periodo de carencia donde solo pagues los intereses del préstamo, sin amortizar capital.
- Reunificar deudas si lo que está lastrando tu economía son otros préstamos.
- Cambiar la hipoteca de variable a fijo con tu banco o buscando un cambio de entidad.
- Aumentar el plazo de devolución, algo que ya contemplan las medidas. Si tu banco no atiende la petición, siempre puedes buscar alternativas en otras entidades.
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