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Según una encuesta de BBVA, la mitad de la población (51%) tiene la intención de dar más preferencia al ahorro en el futuro, a raíz de la pandemia. Y un 76% de los encuestados opina que la prioridad será el ahorro para la jubilación, aunque sólo un 32% ya había empezado a hacerlo. De esto se deduce que la mayoría de las personas no sabe cómo invertir en un plan de pensiones, cuándo empezar (la encuesta muestra que la gente opina que debería arrancar a los 37 años, pero puede ser ya un poco tarde), ni cuánto dinero emplear para ello.
Ahí es cuando surgen las dudas: ¿Cuánto dinero aportar al plan de pensiones? ¿Se pueden aportar más de 8.000 euros? ¿Cuál es la aportación máxima? ¿Y la mínima? Aquí te damos las respuestas.
¿Qué es un plan de pensiones?
Pero es mejor empezar respondiendo la pregunta más básica. Los planes de pensiones son vehículos de ahorro para la jubilación, que pueden servir como complemento a la pensión de la Seguridad Social o como única vía de recursos cuando se deja de trabajar, en casos bastante excepcionales. En términos generales, el inversor aporta una determinada cantidad de dinero a este instrumento y lo recupera, junto con la rentabilidad generada en todo ese tiempo, cuando le llega el momento de la jubilación.
Para incentivar su utilización, los planes de pensiones tienen una serie de ventajas fiscales. Pero también por ese motivo, las aportaciones que se pueden hacer están limitadas por ley.
¿Cuál es la aportación máxima a un plan de pensiones?
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El gobierno español calcula que, en el año 2050, habrá sólo 1,7 personas en edad de trabajar por cada mayor de 64 años. Hoy esa cifra es de 3,4 personas. Es decir, cada vez habrá más jubilados y menos trabajadores, lo que pone en jaque al sistema de la Seguridad Social y de las pensiones. Por ello, el gobierno apuesta por impulsar los planes de pensiones y de jubilación de empresa (llamados PPE), en los que aportan dinero tanto los individuos como las compañías para las que trabajan. Y para incentivarlos, puso un límite que penaliza a los planes de pensiones individuales: si antes de 2021, la aportación máxima que se podía hacer a estos vehículos era de 8.000 euros anuales, a partir de ese año, la cifra se redujo a 2.000 euros al año.
En cambio, en los PPE las empresas pueden aportar hasta 8.000 euros, con ventajas fiscales, y esos recursos se pueden sumar a los 2.000 que puede poner una persona. Es decir, a los PPE se podría destinar hasta un máximo de 10.000 euros anuales. Sin embargo, solo pueden disfrutar de un PPE aquellos que trabajen para una empresa que haya constituido este vehículo como medio de ahorro para su plantilla, algo que en España no es obligatorio para las compañías.
Un año después, el gobierno volvió a reducir el límite máximo a los planes de pensiones individuales a los 1.500 euros anuales, en otro intento de impulsar los PPE.
¿Hay excepciones a este límite máximo?
Sí. Las personas cuyo cónyuge tenga ingresos por debajo de 8.000 euros anuales pueden aportar otros 1.000 euros al año al plan de su pareja. Y los afectados por una minusvalía física igual o superior al 65 % o psíquica igual o superior al 33% pueden aportar hasta 24.250 euros anuales, sumando posibles contribuciones de terceras personas.
¿Cuáles son las ventajas fiscales?
Desde 2022, en la Declaración de la Renta se puede deducir la menor de estas cantidades: los 1.500 euros que corresponden a la aportación máxima o “el 30 % de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio”, como marca la ley.
¿Hay aportación mínima a un plan de pensiones?
Las aportaciones a un plan de pensiones son voluntarias y pueden hacerse con la periodicidad que prefiera el ahorrador: mensual, trimestral, anual o incluso sin un tiempo definido. La ley no especifica la necesidad de establecer un mínimo de dinero, pero los bancos sí suelen tener sus exigencias. Una entidad financiera, por ejemplo, puede tener condiciones como éstas: 30 euros mínimos para las aportaciones mensuales, 90 euros para las trimestrales, 180 para las semestrales y 360 para las anuales.
Es responsabilidad del inversor encontrar el vehículo de la entidad financiera que mejor se adapte a sus necesidades y acordar las aportaciones mínimas que está dispuesto a hacer cada cierto periodo de tiempo. Sin embargo, normalmente el ahorrador puede modificar estas condiciones en cualquier momento.
Más allá de las dudas acerca del sistema público de pensiones, la realidad es que la cuantía de la pensión pública puede no ser suficiente para la jubilación que tienes en mente.
Un plan de pensiones es una buena solución para conseguir tus objetivos financieros a largo plazo. En MAPFRE encontrarás un amplio abanico de planes de pensiones y ayuda para encontrar el que mejor se adapte a ti.
