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Cada vez más españoles viven y trabajan fuera del país. Según los últimos datos del Padrón de Españoles Residentes en el Extranjero (PERE) que elabora el Instituto Nacional de Estadística (INE), del 1 de enero de 2023, en concreto hay un total de 2.790.317 españoles que residen fuera, un récord histórico. La mayoría, el 58,7%, están en América; más un 37,7% en Europa y un 3,6% en el resto del mundo. Y por países, los principales destinos son Argentina (477.465 personas), Francia (297.142) y Estados Unidos (192.766), aunque en términos absolutos hay otros lugares, como México, donde está creciendo a gran rapidez la población procedente de España.
Muchos de estos países -por ejemplo, Estados Unidos y México-, no tienen sistema público de pensiones o cuentan con uno mixto, en el que las aportaciones de las empresas y del trabajador se envían a fondos privados para el retiro. Por ello, muchos españoles, cuando deciden que van a pasar muchos años trabajando en el extranjero, suelen optar por un plan privado para asegurarse unos ingresos extra de cara a la jubilación. Sin embargo, ¿Qué ocurre si regresan definitivamente a España? ¿Es posible traspasar un plan de pensiones del extranjero? ¿Cómo se transfieren los fondos?
Si vives fuera y estás pensando en volver a tu país, probablemente te preocupen estas preguntas, así que aquí te traemos las respuestas.
Traspasar los años cotizados para la pensión pública
A mucha gente le preocupa no poder contabilizar los años que ha trabajado en el extranjero para su futura jubilación en España.
En el caso de la Unión Europea, no hay ningún problema: la Seguridad Social reconoce los años y los montos cotizados en otros países. Para otras naciones extranjeras, depende de si existe un acuerdo firmado con ellas. En este enlace puedes consultar qué países tienen estos convenios bilaterales con España.
Así, por un lado, el empleado no pierde los años cotizados en España, aunque luego haya vivido fuera durante muchos años, e incluso décadas; y, por otra parte, esos acuerdos permiten sumar el tiempo cotizado en el extranjero para que la Seguridad Social los tenga en cuenta.
Traspasar los planes de pensiones privados del extranjero
Aquí es donde el tema se vuelve más complicado. En muchos casos, traspasar a España un plan de pensiones privado que se contrató en el extranjero es muy difícil o directamente imposible. La Unión Europea no tenía una regulación única que permitiera la movilidad de estos productos hasta hace muy poco.
Reino Unido, la excepción
La única excepción, y muy limitada, es Reino Unido, un país que tiene un sistema de pensiones mixto, público-privado, y que ha estado buscando fórmulas para impulsar el ahorro personal. Tras el Brexit, quedó al margen de la normativa europea, así que actualmente sí es posible trasladar los recursos de sus planes de pensiones a otros en España… siempre que el plan privado español sea uno reconocido por esta nación. Y ahora, sólo reconoce uno de estos fondos de pensiones privados, en el País Vasco. Por tanto, en la práctica, esta excepción es muy poco viable.
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La llegada de los PEPP
Para cambiar esta situación, la Unión Europea aprobó en 2019 un reglamento sobre el Producto Paneuropeo de Pensiones individuales (PEPP), que entró en vigor en 2022. Gracias a esta legislación, las entidades financieras ya pueden ofrecer estos planes a sus clientes en cualquiera de los Estados miembros. La idea es ampliar las posibilidades de elección de los ahorradores e impulsar este complemento de los sistemas públicos, cuya sostenibilidad futura está cada vez más en duda.
Los PEPP son productos estandarizados y regulados dentro de la UE, por lo que permiten que cualquier persona traslade los ahorros que tiene en ellos si se marcha a vivir a cualquier otro Estado de la Unión Europea. Es un instrumento especialmente atractivo para los que trabajan fuera y quieren optar por un sistema privado de ahorro o para los trabajadores por cuenta propia que residen en otro país del continente.
¿Cómo tributan los planes de pensiones privados del extranjero?
Obviamente, cada plan de pensiones está sometido a las reglas fiscales de su país de origen. En el caso de los PEPP, el trato es el del país de residencia de la persona. Por ello, los posibles incentivos o desgravaciones que aplican son las del lugar donde trabaja el ahorrador.
Esto ha causado críticas de parte de los expertos en España, donde el límite de las aportaciones anuales a los planes de pensiones privados se rebajó de 8.000 a 1.500 euros. Esto hace que los PEPP sean poco atractivos en nuestro país.
¿Qué pasa con los planes de pensiones de fuera de la Unión Europea?
En este caso, no existe la posibilidad de trasladar los fondos a un plan español. Las únicas opciones son mantener esos recursos en el extranjero para poder retirarlos en el futuro o reclamar su devolución si finaliza la estancia en ese país. Esto último, sin embargo, puede no ser tan sencillo: en México, por ejemplo, es necesario acudir a un juicio civil para reclamar el dinero que se tiene en una Administradora de Fondos para el Retiro, y el proceso puede durar hasta cinco años.
Contar con un plan de pensiones privado es poder garantizar un mejor nivel de vida llegado el momento de la jubilación. Los Planes de Pensiones de MAPFRE ofrecen soluciones para cada cliente.
