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Los planes de pensiones son huchas que los ahorradores van creando para asegurarse una tranquilidad económica cuando termine su vida laboral.
Los planes de pensiones privados están en el foco de atención desde hace unos años, por todas las dudas que se han generado sobre la capacidad de los gobiernos para asegurar las pensiones de la población.
En este artículo queremos explicaros la diferencia entre los planes de pensiones privados y los públicos, los tipos de planes privados que hay y cómo gestionarlos.
¿Qué es y cómo funciona un plan de pensiones?
Un plan de pensiones, como decíamos antes, es una hucha, es un modelo financiero de ahorro a largo plazo. El titular o terceras personas o empresas pueden hacer aportaciones al plan de pensiones, habitualmente de forma periódica que van formando el capital que servirá para asegurar la libertad financiera del futuro.
Los ingresos mensuales al plan de pensiones no tienen por qué ser iguales, cada mes se puede destinar una cantidad diferente, en base a las necesidades específicas o a los gastos inesperados de cada mes.
Esos ingresos se suelen hacer en una entidad financiera que es la que se encargará de gestionarlos para intentar conseguir la máxima rentabilidad posible.
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¿Qué tipo de planes de pensiones existen?
Todos los planes de pensiones mueven el dinero del cliente, es decir, el dinero que se aporta al plan se invierte en diferentes activos (normalmente financieros) buscando que genere dividendos.
Dependiendo del grado de aversión al riesgo del cliente, los planes invertirán en activos con mayor o menor riesgo.
- Planes de pensiones de renta fija: invierte en activos lineales y sin riesgo o con muy poco riesgo, para intentar evitar la devaluación del dinero.
- Planes de pensiones de renta variable: suelen ofrecer mayores rentabilidades ya que invierte en activos más volátiles, pero también es verdad que se corren más riesgos de depreciación del capital aportado.
- Planes de pensiones mixtos: riesgo medio, combinan aportaciones en renta fija con renta variable. Dentro de este formato de activo financiero hay muchas opciones, acercándonos más a la renta fija o a la variable.
- Planes de pensiones garantizados: los fondos con menor riesgo de los cuatro. La propia entidad garantiza el capital invertido, si bien hay que asegurarse de que, por lo menos, tenga en cuenta el IPC esperado en la vida del plan para evitar la depreciación de las aportaciones.
Tipos de aportaciones al plan de pensiones
Como decíamos antes, los planes de pensiones son huchas donde el titular va guardando dinero para su futuro, pero las aportaciones no tienen por qué ser realizadas por el titular, dependiendo del origen del capital, nos encontramos con tres tipos de planes diferentes:
Planes de pensiones individuales
Es el más habitual y es aquél en el que el titular es el que hace los ingresos y gestiona el riesgo y la rentabilidad del plan.
Planes de pensiones asociado o cooperativo
Este tipo de planes se da cuando es una asociación, una cooperativa o cualquier tipo de agrupación la que promueve el plan de pensiones. Estas asociaciones suelen llegar a acuerdos con entidades financieras para poder ofrecer a sus asociados un plan de pensiones con beneficios específicos o con algún tipo de peculiaridad (ventanas de salida, beneficios fiscales, recuperaciones totales o parciales, etc.)
En este caso, las decisiones sobre el plan de pensiones las toman los responsables del plan, no los beneficiarios.
Planes de empleo
Se trata de planes de pensiones que las empresas ofrecen a sus empleados. Además de las retribuciones salariales estándar (la nómina) las empresas pueden crear planes de pensiones para empleados y hacer aportaciones desde la propia empresa, es un beneficio social más a favor de sus empleados.
En este tipo de planes, el beneficiario también puede aportar dinero por su cuenta y, además, suele contar con beneficios fiscales.
Resumiendo, un plan de pensiones es una muy buena herramienta de ahorro para asegurarse una jubilación más tranquila, sobre todo hoy en día que los planes de jubilación estatales están en entredicho.
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